4 topics
#jacht

Dankzij het CDA gaat u eindelijk profiteren van de lage hypotheekrente

Het probleem heeft u hier al vele malen voorbij zien komen: de mensen die enige jaren geleden een hypotheek afsloten met een lange rentevastperiode hebben spijt. De hypotheekrente is immers als een dolle gedaald. Zo kostte een rente met een looptijd van 10 jaar in 2015 nog 4%, tegenwoordig iets boven de 2% (grafiek). Die hoge hypotheekrente omzetten naar een lage rente is doorgaans financieel zinloos, want dat levert een gruwelijke boeterente op. U vindt een complete uitleg van de gruwelijke boete hier; kort gezegd brengen banken het bedrag in rekening dat zij mislopen omdat u nog maar 2% rente betaalt in plaats van 4% (logisch, want de bank heeft dat geld ook moeten inkopen ergens. Wie zegt van ja maar banken creëren geld met een druk op de knop is af). Gelukkig hebben we weer nieuws te melden. U ziet de motie hierboven die waarschijnlijk aanstaande dinsdag in stemming wordt gebracht. Korte toelichting: banken zouden soort van automatisch jaarlijks 10% of 20% van de hypotheek moeten omzetten naar de actuele hypotheekrente (als die actuele rente lager is). Die 10% of 20% mag u nu ook al jaarlijks zonder boete aflossen, dus waarom dan niet als service de boel stukje bij beetje omgezet. Via deze constructie is dan heel Nederland binnen enkele jaren van zijn te hoge hypotheekrente af (toelichting met excel-voorbeeldje hier). U ziet ook dat het een gewijzigde motie betreft: de eerdere ingediende motie van soortgelijke strekking maakte er nogal een puinbakje van en werd finaal afgefakkeld door de minister. Deze keer sluiten CDA-Kamerleden Erik Ronnes en Pieter Omtzigt handig aan bij de praktijk. Verhef het doorrollen van de hypotheekrente net zoals Obvion, BNP en Lloyds doen tot standaardvoorwaarde van elke hypotheek bij iedere geldverstrekker. We gaan het zien of a) de motie door de rest van de Kamer wordt ondersteund en b) de minister via de maatwerktafel hypotheekverlening deze keer de banken wel weet te overtuigen. Spoiler: waarschijnlijk weer niet.

Eindelijk. Nieuwe regels voor middeling van hypotheekrente

De hypotheekrente staat historisch laag, maar niet iedereen profiteert daarvan. En dan hebben we het niet over huurders of mensen die nog bij hun moeder wonen, maar wel over woningeigenaren die de hypotheekrente in een nabij verleden voor lange tijd hebben vastgezet. Bijvoorbeeld in 2012 toen de 20-jaarsrente 5% deed. Tegenwoordig rekenen de banken gemiddeld 2,8% voor diezelfde rentevastperiode. Oversluiten heeft echter weinig zin, want dan brengt de bank u een torenhoge boeterente in rekening waarmee het voordeel van een lagere rente foetsie is. Wat mogelijkerwijs wel zin kan hebben is rentemiddeling. De bank kijkt naar de oude rente, de nieuwe rente en vervolgens wordt die boeterente als het ware over een nieuwe rentevastperiode van (bijvoorbeeld wederom) twintig jaar uitgesmeerd. Dus krijgt de klant de actuele rente plus middelingsopslag. Maar er zat nog een probleempje in de wetgeving. Voor boeterente bij oversluiten gelden Europese regels die de boeterente maximeren (de bank mag niet meer boeterente rekenen dan het financiële nadeel dat de bank ondervindt). Voor de uitgesmeerde boeterente bij middeling geldt dat maximum daarentegen niet, dus rare resultaten. En dat moest worden opgelost. Daarom lag er enige tijd geleden een wetsvoorstel op tafel waar de banken een rolberoerte van kregen. Bij oversluiten mag de klant gebruikmaken van het boetevrij af te lossen bedrag. Deze 'vergoedingsvrije ruimte' is doorgaans 10% of 20% van de lening. Conform het voorstel zou die vergoedingsvrije ruimte ook moeten worden toegepast bij rentemiddeling. Maar dat zagen de banken niet zitten. De kans bestaat namelijk dat de mensen voor het einde van de nieuw afgesproken rentetermijn verhuizen en dan loopt de bank vergoeding mis. Dus gaat de regel als volgt luiden: de boeterenteberekening bij oversluiten=de boeterenteberekening bij rentemiddeling, maar dan zonder rekening te houden met de vergoedingsvrije ruimte. Voor de zekerheid heeft de minister hierbij aangetekend dat toezichthouder AFM een oog in het zeil gaat houden en nadere regels mag stellen en dat is niet heel verwonderlijk. Sluiten wij af met a) dat geldverstrekkers niet verplicht zijn om rentemiddeling aan te bieden, b) u na een rentemiddeling mag verhuizen zonder aanvullende boetes om uw oren te krijgen en c) het daarom best verstandig kan wezen voor mensen met een hoge hypotheekrente om de bank te bellen wanneer er voornemens zijn om eerder te verhuizen dan de huidige rentevastperiode afloopt (ook al kunt u geen gebruikmaken van de vergoedingsvrije rente). Of d) berekenhet.nl.

Helaas! De jacht op de boeterente (#6) moet worden gestaakt

Voor de trouwe volgers van de serie 'De jacht op de boeterente' volgt nu aflevering zes. Die begint met een spoiler: de Tweede Kamerbreed gesteunde motie om gratis onder de boeterente uit te komen door de hypotheek stapsgewijs over te sluiten is definitief van de baan. Dat voorspelden we al in de afleveringen één, twee, drie en vier. Op vijf komen we zo. Minister van Financiën Wopke Hoekstra legt vandaag uit dat geldverstrekkers onoverkomelijk grote bezwaren hebben geuit tegen het idee achter de motie. Hoe ging die ook alweer? De meeste geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om jaarlijks 10% van de hypotheek boetevrij af te lossen. Dus zou iedereen met een lange rentevastperiode binnen 10 jaar van zijn te hoge hypotheekrente af kunnen wezen door jaarlijks een tiende boetevrij af te lossen (zie voor meer uitleg de tweede alinea van aflevering twee). Maar zo steekt de wereld niet in elkaar hebben de geldverstrekkers laten weten. Die 10% is een extraatje voor de klant en als stapsgewijs aflossen de standaard wordt, dan moeten de tarieven omhoog of wordt het onmogelijk om nog lange rentevastperiodes aan te bieden. En daarmee is het klaar zegt ook Hoekstra. Komen wij nog terug op aflevering vijf: er ligt ook een motie om de boeterente te beperken tot maximaal drie maanden, want dat doen ze in België ook. Moet het antwoord van de minister nog op volgen, maar dat kunt u zelf wel voorspellen. Een deel van de bankbezwaren knippen/plakken we hieronder, in zijn geheel daar.

Lees verder

Hypothekennieuws. De jacht op de boeterente is geopend #2

Vandaag kwam de Tweede Kamer terug van vakantie en daarmee is de zomer definitief voorbij. Minister Blok van hypotheken kan op verzoek van de Kamer meteen aan de slag door met de hypotheekbranche in gesprek te gaan over alles. Zo moeten oude mensen, steuntrekkers en zelfstandigen meer kunnen lenen en de hypotheek makkelijker kunnen oversluiten. Daarover krijgen we binnenkort een brief. Wat de minister ook gaat onderzoeken, is het volgende CDA-plan. De rente is histeurisch laag, maar veel huizenbezitters hebben in een nabij verleden de rente voor > 10 jaar vastgezet tegen een hogere rente. Dat is balen geblazen en verder kan een mens weinig. Er is een mogelijkheid tot oversluiten, maar dat betekent een torenhoge boeterente. Daarnaast is er ook iets als rentemiddeling, maar dat leidt immer tot tranen. De meeste geldverstrekkers bieden u wel de mogelijkheid om jaarlijks 10% van de hypotheek zonder boete af te lossen.

Lees verder
Linktip: Energie vergelijken