37 topics
#hypotheek

ABN Amro schoffeert onze piloten in Dubai. Geen expathypotheek meer

Vreselijk onrecht in het FD vandaag: 'ABN Amro zet Nederlandse expats buiten de deur', kopt het boven met als intro: 'Nadat ABN Amro eerder al de bankrekeningen van zijn klanten in het buitenland sloot, is het nu de beurt aan zijn hypotheekklanten. Het verkrijgen van een hypotheek voor Nederlandse expats die in het buitenland wonen wordt een stuk gecompliceerder.' Dat zorgt bij terugkomst naar Nederland voor verschrikkelijke problemen, meldt een hypotheekadviseur voor expats in genoemde krant. 'In Dubai en Qatar wonen bijvoorbeeld veel piloten, zij kunnen niet zonder meer een woning kopen in Nederland.' Een andere hypo-adviseur hekelt het paarse krokodil-beleid van de bank. 'Op papier klopt het beleid van de bank wellicht, maar het gezond verstand ontbreekt.' Want dit zijn toch hele nette mensen allemaal en die moet de bank juist te vriend houden anders raakt het zijn vermogende klanten straks kwijt. De boodschap van het verhaal lijkt daarom helder. De ABN Amro heeft totaal geen oog voor de belangen van de klant, kan alleen in hokjes denken. Maar zoals het FD vlak na de intro zelf ook meldt was de ABN Amro in ieder geval van de grootbanken DE ENIGE die deze expatservice nog verleende. En daarbij zegt een woordvoerder van de bank ook behoorlijk nuancerende dingen. 1. Hypotheekaanvragen voor expat-piloten, medewerkers van ambassades en dergelijke worden per individu bekeken. 2. Deze beslissing geldt uiteraard alleen voor nieuwe hypotheekaanvragen. 3. Er is een overgangsregeling voor expats die buiten de Europese Economische Ruimte (EER, lijstje) wonen en zich binnen zes maanden na de hypotheekaanvraag weer in Nederland willen vestigen. Woordvoerder: 'Het niet-ingezetenenbeleid blijft weliswaar van toepassing maar er vindt in dat geval voor bepaalde landen een tijdelijke risico-acceptatie plaats.' En met die ingezetenen uit de EER wordt de kern geraakt. Door de invoering van de Europese hypothekenrichtlijn Mortgage Credit Directive (link) is het voor expat-Nl'ers lastiger geworden om een hypotheek te krijgen in Nederland als zij inkomen ontvangen in een andere valuta dan de euro. 

Lees verder

Hypotheek aflossen met pensioen. Dat ziet er in cijfers zo uit

Afgelopen vrijdag kregen we dan eindelijk het tienpuntenplan te zien dat voor een totaalhervorming van het pensioenstelsel moet gaan zorgen. U las het kabinetsvoornemen dat eigenlijk uit acht punten bestaat eerder hier. We pakken daar vandaag de leukste gadget uit. Dat is het plan om hypotheek af te kunnen gaan lossen met pensioen. Zowel werkenden als gepensioneerden krijgen die mogelijkheid. Gepensioneerden kunnen ineens maximaal 10% van de waarde van hun pensioenaanspraken opnemen om daarmee de hypotheek af te lossen of de woning te verbouwen (voor traplift en zo). Werkenden kunnen 'een deel van de pensioenpremie' inzetten om de hypotheek af te lossen. Dat scheelt namelijk in de maandlasten. Daar moet overigens eerst nog wel onderzoek naar gedaan gaan worden, dus ga niet meteen met uw bank telefoneren. We hebben een kleine berekening gemaakt: stel dat gedurende vijf jaar de helft van de pensioenpremie voor hypotheekaflossing kan worden gebruikt, wat doet dan ongeveer voor de mensen? Hebben we over de duim berekend. Uitgangspunten; een starter op de woningmarkt heeft een 'standaard' pensioenregeling (dus eentje waarbij een uitkering wordt toegezegd). De hoogte van de annuïteitenhypotheek is telkens 4,5 keer het salaris. De hypotheekrente is 3%. Welk bedrag levert men straks in aan pensioen en wat scheelt dat nu voor de maandlasten? Klik hier voor GROOT MET TOELICHTING. Nog een opmerking: wanneer je de huidige leennormen laat zoals ze zijn, dan leveren die vrijvallende pensioenpremies geen hogere hypotheek op (en geen extra hogere huizenprijzen als het goed is).

Goed nieuws voor uw hypotheek. De rente duikelt weer eens historisch laag



Moeten wij aan de grafiek toevoegen dat de rente op tienjarige Nederlandse staatsleningen vandaag nog eens 20% verder naar beneden duikelt en rond de 0,3% noteert (actueel). Zo laag was de rente niet meer sinds 2016 (met in augustus van dat jaar de low op 0,03%). Eind 2016 rende een beetje huizenbezitter naar de bank om de rente lang vast te zetten wegens het stijgende-rente-gevaar en vielen hypotheekverstrekkers bijna om wegens de drukte. Daarom vandaag de vraag: wat nu weer te doen met de hypotheekrente? Hebben wij het antwoord niet op; ABN gelukkig wel.

Lees verder

De hypotheekschuldenberg daalt als een malle

In 1998 bedroeg de hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens €262 miljard. Twintig jaar later staat de teller op €702 miljard. In absolute bedragen was de hypotheekschuld niet eerder zo hoog, schrijft het CBS vandaag. En ook: 'Dit is het zevende kwartaal op rij dat de hypotheekschuld toenam. Wel is de toename in het derde kwartaal de kleinste in deze periode'. Waarom het afgelopen kwartaal de stijging het kleinste was, vertelt het CBS niet. Wel dat in 2013 de hypotheekschuld in absolute bedragen nog daalde. In de nasleep van de GFC loste iedereen zijn onder-water-hypotheek af en kocht nauwelijks iemand een nieuwe woning. De aflossingen waren hoger dan de opnames. Tegenwoordig neemt de schuld alleen in relatieve zin af. In 2012 stond de hypotheekschuld op 105% van het bbp. Dit kwartaal zakken we naar de 92%. We kunnen schuld opnemen wat we willen, maar het bbp groeit al 18 kwartalen achter elkaar als kool. En dat is handig voor de schuldquote. We hebben, zoals u in bovenstaand plaatje ziet, nog wel even te gaan om net als in de 90s weer op de 50% uit te komen. Sluiten wij af met andere plaatjes.

Lees verder

Nou ja! U luistert niet en neemt uw aflossingsvrije hypotheek volledig mee naar nieuw huis

Grappig wel, gisteren hadden we een stukje over aflossingsvrije hypotheekjes en de lethargische houding van veel mensen die zo'n tikkende tijdbom-lening hebben afgesloten. Daarin stonden ook twee quizvragen waarvan één luidde als volgt: Mag een aflossingsvrije hypotheek altijd meegenomen worden bij een verhuizing? Het antwoord was B. Het mag, maar om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek mag de nieuwe aflossingsvrije hypotheek niet hoger zijn dan 50% van de koopsom van uw nieuwe huis. Stel nou dat iemand een aflossingsvrije hypotheek heeft afgesloten van €150.000 en verhuist naar een huis van €300.000, dan mag die hypotheek dus mee. Nu meldt Vereniging Eigen Huis dat liefst 90% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek (analyse van bijna 142.000 hypotheekaanvragen van huiseigenaren die in 2017 en 2018 verhuisden) de oude aflossingsvrije hypotheek volledig meeneemt naar het nieuwe huis. Dat kan voor problemen zorgen. Nemen we het voorbeeld van hierboven. Als we er vanuit gaan dat de waarde van dat nieuwe huis gelijk blijft aan de koopsom, de bewoners inmiddels gepensioneerd zijn en het aflossingsvrije deel aan het einde van de looptijd nog altijd op €150.000 staat, gebeurt het volgende. De resterende hypotheek is €150.000, en het recht op hypotheekrenteaftrek vervalt. De kans is aanwezig dat de rente tegen die tijd is gestegen en de kans is groot dat door de persoonlijke omstandigheden van de bewoners de hypotheek niet verlengd wordt of een geldverstrekker een nieuwe hypotheek wil aanbieden. Dan is er naast een AOW-uitkering een flink aanvullend pensioen nodig. En dat is er niet altijd. Nou goed, omdat het blijkbaar aflossingsvrije hypothekenweek is, heeft ook de Hypotheekshop zich in de materie verdiept. Daar klinkt het wat positiever: 'Aanpak aflossingsvrij komt op gang' staat er, al volgen daarna veel kanttekeningen. 

Lees verder

Oh god. U weet wat een aflossingsvrije hypotheek betekent, maar aflossen blijft lastig

Laten we maar met het goede nieuws beginnen: mensen met een aflossingsvrije hypotheek weten inmiddels bijna allemaal dat je met een aflossingsvrije hypotheek geen vermogen opbouwt en dat na het einde van de looptijd een (flinke) restschuld kan overblijven. Pure winst natuurlijk, die we vooral aan J. van Wensen en misschien een beetje aan de tenenkrommende aflossingsblij-campagne te danken hebben. De Nederlandse Vereniging van Banken meldt vandaag naar aanleiding van een steekproef dat 96% van de (deels) aflossingsvrije hypothekers weet dat er aan het eind van de periode moet worden afgelost. Dan naar stap twee: 'Toch weet een kwart van hen nog niet hóe de hypotheek moet worden afgelost. Daarbij zegt 7% zich hierover regelmatig zorgen te maken'. Oei. Nou goed, u weet dat vanaf het jaar 2035 het grootste deel van alle aflossingsvrije hypotheken afloopt. En een deel van de mensen met zo'n hypotheek gaat tegelijkertijd met pensioen, waardoor ze het met minder inkomen moeten doen en het recht op hypotheekrenteaftrek afloopt. Nou, wat blijkt uit dit nieuwe onderzoek van de NVB? 'Hoewel de Nederlander best goed op de hoogte is over de impact van pensionering op het inkomen (73%), heeft 18% geen of weinig kennis over de betaalbaarheid van de hypotheek na pensioen en heeft 19% geen of weinig kennis over de mogelijkheid om in het huis te kunnen blijven wonen na het pensioen. 86% van de hypotheekeigenaren heeft de intentie om zich te gaan verdiepen in dit thema.' De bejaarde aflossingsvrije hypotheek-bezitter klinkt eigenlijk zoals uw ouders als u weer eens oppert om een computercursus te gaan doen, in de hoop dat u als u de volgende keer op bezoek komt niet meteen weer een met virus besmette laptop krijgt voorgezet. Beterschap beloven maar eigenlijk 'het zal mijn tijd wel duren denken' en snel nog een advocaatje inschenken. Regering doe iets! Oh wacht. Voor de grap nog twee supermakkelijke kennisvragen om uw (aflossingsvrije) hypotheekkennis te testen. 

Lees verder

Hypotheekverstrekker laat u nog altijd te veel betalen door te hoge risico-opslag

Onze favoriete toezichthouder op de financiële markten heeft nog eens goed gekeken hoe uw bank omgaat met de risico-opslag van uw hypotheek. Wat is dat ook weer? De hypotheekrente bestaat uit een basisrente en een risico-opslag. Huizenkopers krijgen zo'n opslag wanneer de hypotheek (geen NHG-hypotheek) relatief hoog (>50%) is ten opzichte van de woningwaarde. Stukje zekerheid voor de hypotheekverstrekker. Maar u zult begrijpen dat dit risico vermindert wanneer er fors is afgelost of het huis in waarde is gestegen. In dat geval kan die risico-opslag verlaagd worden of zelfs helemaal van tafel. Meteen, en ook wanneer de rente nog een tijd doorloopt. Dat kan dus best een aardige besparing opleveren, maar zoals al eerder bleek zijn hypotheekverstrekkers laks in de voorlichting hierover. 'Over de gehele linie constateert de AFM dat aanbieders onvoldoende in het belang van de klant handelen. Slechts een beperkt aantal hypotheekaanbieders past de risico-opslag automatisch aan wanneer klanten door contractuele of vervroegde aflossingen in een andere risicoklasse terechtkomen', lezen we. Maar dat is niet het enige bezwaar. De toezichthouder zegt ook dat sommige hypotheekaanbieders wel een aanpassing doorvoeren op verzoek van een klant, maar dat resulteert in 'voorkeursbehandelingen' voor klanten die aan de bel trekken versus klanten die geen idee hebben. Om maar te zwijgen van het opwerpen van drempels als het verplicht stellen van een taxatierapport om de waardevermeerdering van een huis aan te tonen. En dan zijn er ook hypotheekboeren die nieuwe klanten een gunstiger rentetarief aanbieden dan bestaande klanten. Tenslotte wordt de risico-opslag niet voor alle leningdelen aangepast en wordt er soms geen rekening met de gegarandeerde waardeopbouw in de spaarhypotheek gehouden. Vreselijk allemaal. Nou goed, wat gaat aan al dit onrecht worden gedaan? De AFM heeft de aanbieders vriendelijk verzocht wat transparanter en pro-actiever te zijn in de voorlichting. En kijk eens aan, ze hebben allemaal 'toegezegd dit op te pakken'. Alles lezen over het onderzoek in het kader van het zogenoemde 'Klantbelang Dashboard 2018' kan hier. Over pro-actief benaderen gesproken: klanten willen ook dat banken ze opbellen als ze in de gierende geldproblemen komen. De NVB gaat hier ook mee aan de slag. Iets zegt ons dat wanbetalers toch eerder hun bank aan de lijn gaan krijgen. 

Minister: Slim genoeg om te scheiden, betekent slim genoeg voor de hypotheek

Wie samen met zijn partner een huis koopt en een hypotheek afsluit bij de bank is hoofdelijk aansprakelijk voor die schuld. Niet betalen betekent dat de bank naar believen u of uw partner kan kaalplukken (en dan mag u dat verder onderling weer uitzoeken met uw partner). Bij de notaris tekent men voor die aansprakelijkheid. Avrotrosradar kwam vorige maand met een tranentrekkende uitzending over die hoofdelijke aansprakelijkheid. Want wat wil nu precies, Avrotrosradar? 'Je bent jaren geleden officieel gescheiden. Je ex is na de scheiding in de echtelijke woning blijven wonen. Maar als je ex de hypotheek niet betaalt, klopt de bank alsnog bij jou aan. Je bent namelijk nog steeds hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheekschuld. Ondanks dat je via de rechter hebt vastgelegd dat het huis van je ex is en dat die na de scheiding verantwoordelijk is voor alle kosten'. Samengevat het probleem: ga je scheiden en blijft de ander in de woning wonen, dan is het wel zo handig dat je je eigen laat ontslaan uit die hoofdelijke aansprakelijkheid, zoals dat zo mooi heet (stappenplan). Doe je dat niet, dan kom je terecht bij Avrotrosradar als je ex de hypotheek niet betaalt.

Lees verder

Pech voor starters. Geen hogere hypotheek om nhg-premie van te betalen

Woningkopers mogen sinds dit jaar een hypotheek afsluiten die maximaal 100% van de waarde van de woning bedraagt. Dat betekent dat de koper de extra kosten voor de makelaar en de notaris uit eigen zak moeten betalen (vroeger, dus voor 2018, financierde men die kosten mee). En dus ook de nhg-premie die dit jaar 1% van de hypotheeksom bedraagt (nhgwiewat?). Vervolgens ontstond de vrees dat starters op de woningmarkt geen nhg meer zouden afsluiten wegens te duur want geen spaargeld. Dus kwam er een motie met daarin het verzoek om de financieringsnormen op te rekken: 100% waarde woning plus nhg-premie. Maar hypotheekminister Kajsa Ollongren ziet niets in het idee. Ten eerste blijkt uit de cijfers geen significante vrees. Tweedens hebben we nou juist afgesproken om jonge woningkopers niet vol te proppen met schulden, want in het recente verleden hebben we daar negatieve ervaringen mee opgedaan. Bovendien zitten we nu in een hoogconjunctuur en dan gaan we met dit soort maatregelen de woningmarkt nog duurder maken. Tot slot kost het de schatkist ook bakken met geld, want hou u eigen vast: wegens extra hypotheekrenteaftrek structureel €25 miljoen per jaar in 2049 (alsof de hypotheekrenteaftrek dan nog bestaat). Wordt het dus niet, zegt onze Kajsa en terecht. Wat wel gaat gebeuren: de nhg-premie gaat in 2019 van 1% naar 0,9% omdat nhg bulkt van het geld. En u mag een woning uitzoeken van €290.000 of indien met energiebesparende voorzieningen dan €307.400 (2018: €265.000 en €280.900).

Hypotheek via de ouders? Dan is de rente maximaal 4,5%

Kinderen met rijke ouders hebben vele strepen voor op kinderen die geen rijke ouders hebben. Zo ook op de woningmarkt. Er geldt die eenmalige prettige schenkingsvrijstelling van €102.000 als de kinderen een huis kopen. En er is de 'familiehypotheek'. Zoon en/of dochter leent niet bij de bank, maar bij de ouders. De rente-inkomsten zijn voor de ouders onbelast en de kinderen maken gebruik van de hypotheekrenteaftrek. Dus begrijpt zelfs een kind (en de ouders) dat de rente torenhoog moet wezen. Kind krijgt veel terug van de fiscus, de ouders geven een deel van de rente-inkomsten weer belastingvrij terug aan het kind door gebruik te maken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling van €5.400. Maar hoe hoog mag die rente wezen? In principe niet veel hoger of lager dan de hypotheekrente bij de gemiddelde bank. Extrahandige mensen sluiten dan geen hypotheek af maar een lening zonder dat de woning als onderpand dient. Want anders is het weer een hypotheek. Minder zekerheid betekent ook bij een normale bank meer rente betalen en dat geldt voor de familiehypotheeklening precies zo. Een familie uit Haga plakte 9% op die lening, maar dat vonden de belastinginspecteur en de rechter te gortig. Wat wel mag is de hypotheekrente pakken en daar 1,5%-punt bij optellen (of een bandbreedte van 1,5x zo u wilt, de uitspraak is op dat punt onduidelijk). Dus kwam men uit op 4,5%. De lening werd in 2015 met een rentelooptijd van 15 jaar afgesloten; banken rekenden daarvoor destijds 3%, ongeveer hetzelfde (niet nhg-)percentage als tegenwoordig. Vandaar de kop die anders had geweest bij een andere rentevastperiode. Hele uitspraak met allerlei zeurderige afleiding hier, hypotheekadviseurs met handige tips mogen los in de comments.

Foto: Het Nederlands elftal is op de FIFA-wereldranglijst twee plekken gestegen. Oranje staat nu op de vijftiende plek. Nederland passeert Mexico en Zweden. ANP KOEN VAN WEEL 25-10-2018

Linktip: Energie vergelijken