7 topics
#aflossingsvrij

Grootbanken pakken fors op spaar- en aflossingsvrije hypotheken

Wie zijn bestaande spaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek tegen een lagere rente wil vastzetten kan beter wegblijven bij de drie grootbanken. Die rekenen volgens de roze geldbode op gezag van hypotheekadviseur Van Bruggen de laatste jaren fors meer voor deze hypotheekvormen dan voor andere vormen. Bestaande en nieuwe klanten moeten gelijk worden behandeld, maar het wetboekje verbiedt dan weer geen rente-opslag. Zo kan het dat je bij ING voor 20 jaar vast inmiddels 0,85% meer rente aftikt bij spaar/aflossingsvrij dan bij annuïteit/lineair. ABN/Rabo brengen een half procentje meer in rekening, terwijl verzekeraars en andere partijen met een kleine of nul opslag rekenen. Wie gehecht is aan zijn aflossingsvrije hypotheek kan volgens Van Bruggen beter met een grote boog om de bekende drie banken. Die laatste geven aan de rente-opslag in uw belang te hanteren. Anders kiest u weer voor een hypotheekvorm waarbij niet wordt afgelost en gaat u straks niet aflossingsblij door het leven. Komt bij dat banken een hoger risico lopen op hypotheken waarop niet wordt afgelost en daarom moet men onder de nakende strengere bankenregels meer kapitaal aanhouden. Maar vanwaro hanteren de banken zo'n forse opslag voor de spaarhypotheek? Men bouwt een spaarpotje op waarmee de hypotheek aan het einde van de looptijd wordt afgelost. Bij een aflossingsvrije hypotheek is zo'n automatisch opgebouwd potje er niet (en naar een beloning voor een gevuld spaarpotje in de vorm van een lagere risico-opslag kunt u doorgaans fluiten). Desalniettemin ziet ING dezelfde risico's, omdat het vergelijkt met annuitaïre/lineaire leningen en niet met aflossingsvrije hypotheken. 'Spaarhypotheken zijn ook hypotheken waar niet op wordt afgelost, net als aflossingsvrije hypotheken. Pas aan het einde van de looptijd van de hypotheek vindt de aflossing plaats via de opgebouwde spaarwaarde.' Tsja. 

Nou ja! U luistert niet en neemt uw aflossingsvrije hypotheek volledig mee naar nieuw huis

Grappig wel, gisteren hadden we een stukje over aflossingsvrije hypotheekjes en de lethargische houding van veel mensen die zo'n tikkende tijdbom-lening hebben afgesloten. Daarin stonden ook twee quizvragen waarvan één luidde als volgt: Mag een aflossingsvrije hypotheek altijd meegenomen worden bij een verhuizing? Het antwoord was B. Het mag, maar om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek mag de nieuwe aflossingsvrije hypotheek niet hoger zijn dan 50% van de koopsom van uw nieuwe huis. Stel nou dat iemand een aflossingsvrije hypotheek heeft afgesloten van €150.000 en verhuist naar een huis van €300.000, dan mag die hypotheek dus mee. Nu meldt Vereniging Eigen Huis dat liefst 90% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek (analyse van bijna 142.000 hypotheekaanvragen van huiseigenaren die in 2017 en 2018 verhuisden) de oude aflossingsvrije hypotheek volledig meeneemt naar het nieuwe huis. Dat kan voor problemen zorgen. Nemen we het voorbeeld van hierboven. Als we er vanuit gaan dat de waarde van dat nieuwe huis gelijk blijft aan de koopsom, de bewoners inmiddels gepensioneerd zijn en het aflossingsvrije deel aan het einde van de looptijd nog altijd op €150.000 staat, gebeurt het volgende. De resterende hypotheek is €150.000, en het recht op hypotheekrenteaftrek vervalt. De kans is aanwezig dat de rente tegen die tijd is gestegen en de kans is groot dat door de persoonlijke omstandigheden van de bewoners de hypotheek niet verlengd wordt of een geldverstrekker een nieuwe hypotheek wil aanbieden. Dan is er naast een AOW-uitkering een flink aanvullend pensioen nodig. En dat is er niet altijd. Nou goed, omdat het blijkbaar aflossingsvrije hypothekenweek is, heeft ook de Hypotheekshop zich in de materie verdiept. Daar klinkt het wat positiever: 'Aanpak aflossingsvrij komt op gang' staat er, al volgen daarna veel kanttekeningen. 

Lees verder

Oh god. U weet wat een aflossingsvrije hypotheek betekent, maar aflossen blijft lastig

Laten we maar met het goede nieuws beginnen: mensen met een aflossingsvrije hypotheek weten inmiddels bijna allemaal dat je met een aflossingsvrije hypotheek geen vermogen opbouwt en dat na het einde van de looptijd een (flinke) restschuld kan overblijven. Pure winst natuurlijk, die we vooral aan J. van Wensen en misschien een beetje aan de tenenkrommende aflossingsblij-campagne te danken hebben. De Nederlandse Vereniging van Banken meldt vandaag naar aanleiding van een steekproef dat 96% van de (deels) aflossingsvrije hypothekers weet dat er aan het eind van de periode moet worden afgelost. Dan naar stap twee: 'Toch weet een kwart van hen nog niet hóe de hypotheek moet worden afgelost. Daarbij zegt 7% zich hierover regelmatig zorgen te maken'. Oei. Nou goed, u weet dat vanaf het jaar 2035 het grootste deel van alle aflossingsvrije hypotheken afloopt. En een deel van de mensen met zo'n hypotheek gaat tegelijkertijd met pensioen, waardoor ze het met minder inkomen moeten doen en het recht op hypotheekrenteaftrek afloopt. Nou, wat blijkt uit dit nieuwe onderzoek van de NVB? 'Hoewel de Nederlander best goed op de hoogte is over de impact van pensionering op het inkomen (73%), heeft 18% geen of weinig kennis over de betaalbaarheid van de hypotheek na pensioen en heeft 19% geen of weinig kennis over de mogelijkheid om in het huis te kunnen blijven wonen na het pensioen. 86% van de hypotheekeigenaren heeft de intentie om zich te gaan verdiepen in dit thema.' De bejaarde aflossingsvrije hypotheek-bezitter klinkt eigenlijk zoals uw ouders als u weer eens oppert om een computercursus te gaan doen, in de hoop dat u als u de volgende keer op bezoek komt niet meteen weer een met virus besmette laptop krijgt voorgezet. Beterschap beloven maar eigenlijk 'het zal mijn tijd wel duren denken' en snel nog een advocaatje inschenken. Regering doe iets! Oh wacht. Voor de grap nog twee supermakkelijke kennisvragen om uw (aflossingsvrije) hypotheekkennis te testen. 

Lees verder

200.000 man mogelijk in de knel bij aflossingsvrije hypotheek



Hoe groot is dat probleem met die aflossingsvrije hypotheken nu eigenlijk? Volgens lobbyvehikel NVB gaat het om 265.000 huishoudens die aan het eind van hun looptijd hun schuld niet kunnen aflossen danwel doorrollen. De Vereniging Eigen Huis komt nu met 200.000 (ofwel 10% van het totaal aan aflossingsvrije hypotheken) van de huiseigenaren op de proppen wiens hypotheeksituatie 'zorgelijk' is. Dat wil zeggen: keldert hun inkomen in de toekomst door bijvoorbeeld pensionering, dan kunnen ze de maandlasten daarvan niet meer ophoesten en dan zegt de bank nee tegen een nieuwe hypotheek. Dat blijkt allemaal nadat 56.000 man de hypotheekscan van VEH heeft ingevuld. Die scan zag overigens tegelijk met die ene campagne met die vreselijke slogan het licht. Goed, zoals u weet (en hierboven ziet) lopen tussen 2035 en 2038 zo'n 700.000 aflossingsvrije hypotheken af en de million dollar-question is hoeveel mensen hun huis dan in de verkoop gaan gooien én of onze woningmarkt dan instort. Maar, telt overwaarde dan niet meer mee bij het doorrollen van de hypotheek? Bij het afsluiten daarvan draait het voor banken tegenwoordig allemaal om de inkomenstoets, en die valt wat minder positief uit bij een lager inkomen door pensioen en het einde van de hypotheekrenteaftrek. Begint u zich inmiddels toch stiekem zorgen te maken over uw eigen situatie? Doe dan ook de test, en word gerustgesteld of maak een masterplan. Want om met PR-mensen van de aflossingsblij-campagne te spreken: dat woont toch een stuk lekkerder. 

Hoogleraar: participatiesamenleving hartje de aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrije hypotheken, u heeft er de afgelopen tijd veel over kunnen lezen  (en zien, gaat dat zien!) op uw favoriete Inspiratieplatform over hypotheken. Op dat andere inspiratieplatform over hypotheken, kop-munt.nl (blog van hypotheekboer MUNT Hypotheken) mocht onlangs hoogleraar vastgoedeconomie Dirk Brounen leeglopen over de hetze, HETZE!!!11!, tegen de aflossingsvrije hypotheek. Of we de risico’s nou niet allemaal vreselijk overdrijven en oh ja, laten we ook direct even een aflossingsvrije rupsjenooitgenoeghypotheek verzilverhypotheek in het leven roepen. Wat? Eerst even de aflossingsvrije hypotheek zelf. Dat is, aldus Brounen, ‘geen giftig product’ gebleken. Hiermee verschilt hij dus van mening met DNB. Dat mag uiteraard, maar DNB wil niet voor niets voortvarende actie op dit dossier. Maar volgens Brounen boeit het verder niet, alleen ‘als de hypotheek afloopt als mensen in de zestig zijn en de hypotheek dan hoger is dan de waarde van het huis. Daar zijn natuurlijk niet zoveel gevallen van.’ Blijkbaar maken we ons zorgen om niks (haha) en kan Henk Nijboer weer rustig achterover leunen. Kortom: of de aflossingsvrije hypotheek aub onderdeel mag blijven van de financiële planning van Het Leven. De argumentatie van Brounen is wel aardig, maar we kunnen er kort over zijn: doe toch maar niet. 

Lees verder

Das Kapital legt uit! De aflossingsvrije hypotheek die niet aflossingsvrij is



Wij pollden, u koos en daarom probeert DK-redacteur J. van Wensen in bovenstaande film uit te leggen waar het mis kan gaan met de Nederlandse hypotheekschuldenberg ter hoogte van €650 miljard. De helft daarvan bestaat uit aflossingsvrije hypotheken die de komende twintig jaar moeten worden afgelost. De vraag is hoe dan? U ziet het zelf in aflevering 2 van de serie Das Kapital legt uit. Achtergronden voor wat nuance treft u aan in ons archief en meer specifiek over de besproken onderwerpen: de aflossingsvrije hypotheek die niet zo top is, ook in 2008 wist de helft van de mensen niet dat je een aflossingsvrije hypotheek moet aflossen, veel huiseigenaren met een probleem, banken die niet blij zijn,  toezichthouder AFM zet sms'jes in om de hypothekenbom te ontmantelen, de oproep tot een stresstest en naïeve 50-plussers. Plus recente cijfers over de schuld (niet kadastraal maar in harde euro's) van DNB inclusief wel of niet verpande polissen en rekeningen. Kijkers zonder oordoppen mogen de ondertiteling aanzetten.

AFM: sms’je gaat de aflossingsvrije hypothekenbom ontmantelen!

De aflossingsvrije hypotheek is een tikkende tijdbom met een kracht van €340 miljard (55% van de totale hypotheekschuld). Vooral 50-plussers stoppen liever hun vingers in hun oren om heel hard iets van Ben Cramer te zingen terwijl de lont naast hen langzaam korter wordt. Om het tij te keren, gaat de AFM op de gedragswetenschappelijke toer om zo de bezitters van zo’n fijne aflossingsvrije hypotheek ervan te overtuigen hun vingers uit hun oren te halen en gewoon die schuld af te lossen. Of nou ja, om ieder geval iets te doen, zoals de post over die hypotheek open maken. Want ja mensen, zo erg is het al. De AFM heeft onderzoekjes opgezet met ING en met Florius, en de resultaten zijn REVOLUTIONAIR bemoedigendleiden wellicht niet tot allesomvattende oplossingen, maar brengen marktpartijen wel stap voor stap dichter bij een effectieve benaderingswijze.’ Teleurstellend. Want waar u misschien dacht dat iedereen naar zo’n AFM-induced mindfuck meteen naar de bank rende om de hypotheek af te lossen, blijkt dat (houd u zichzelf stevig vast) het versturen van een sms-bericht klanten stimuleert om online een bericht te openen over het aflossen van hun hypotheek. Bijna tweederde (66% ) van de klanten opende een bericht na ontvangst van een sms, terwijl dit zonder sms slechts iets meer dan de helft (52%) betrof.Van alle deelnemers besloot 5,8% iets aan de hypotheekschuld te doen. Nou ja, alle beetjes helpen, zullen we maar denken. Nee, dan Florius, die stuurde een ‘innovatieve brief, waarbij gebruik is gemaakt van gedragswetenschappelijke inzichten’. Die brief was bedoeld om de gedoemde schapen bij een hypotheekadviseur aan tafel krijgen. En denkt u 'ja dag, zo’n gesprek kost geld, mij niet gezien': de AFM verstrekte een tegoedbon voor een gratis gesprek, en nou, dan krijgen we de Hollanders wel in beweging: Van de mensen die een brief plus tegoedbon kregen, besloot daarna 8,7% een afspraak te maken, extra af te lossen of de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere vorm. Klinkt dus allemaal niet erg hoopgevend, zeker nu de aflossingsvrije hypotheek weer een comeback dreigt te maken. 

Linktip: Energie vergelijken