Nou ja! U luistert niet en neemt uw aflossingsvrije hypotheek volledig mee naar nieuw huis

Grappig wel, gisteren hadden we een stukje over aflossingsvrije hypotheekjes en de lethargische houding van veel mensen die zo'n tikkende tijdbom-lening hebben afgesloten. Daarin stonden ook twee quizvragen waarvan één luidde als volgt: Mag een aflossingsvrije hypotheek altijd meegenomen worden bij een verhuizing? Het antwoord was B. Het mag, maar om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek mag de nieuwe aflossingsvrije hypotheek niet hoger zijn dan 50% van de koopsom van uw nieuwe huis. Stel nou dat iemand een aflossingsvrije hypotheek heeft afgesloten van €150.000 en verhuist naar een huis van €300.000, dan mag die hypotheek dus mee. Nu meldt Vereniging Eigen Huis dat liefst 90% van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek (analyse van bijna 142.000 hypotheekaanvragen van huiseigenaren die in 2017 en 2018 verhuisden) de oude aflossingsvrije hypotheek volledig meeneemt naar het nieuwe huis. Dat kan voor problemen zorgen. Nemen we het voorbeeld van hierboven. Als we er vanuit gaan dat de waarde van dat nieuwe huis gelijk blijft aan de koopsom, de bewoners inmiddels gepensioneerd zijn en het aflossingsvrije deel aan het einde van de looptijd nog altijd op €150.000 staat, gebeurt het volgende. De resterende hypotheek is €150.000, en het recht op hypotheekrenteaftrek vervalt. De kans is aanwezig dat de rente tegen die tijd is gestegen en de kans is groot dat door de persoonlijke omstandigheden van de bewoners de hypotheek niet verlengd wordt of een geldverstrekker een nieuwe hypotheek wil aanbieden. Dan is er naast een AOW-uitkering een flink aanvullend pensioen nodig. En dat is er niet altijd. Nou goed, omdat het blijkbaar aflossingsvrije hypothekenweek is, heeft ook de Hypotheekshop zich in de materie verdiept. Daar klinkt het wat positiever: 'Aanpak aflossingsvrij komt op gang' staat er, al volgen daarna veel kanttekeningen. 

Zo komt de hypotheekadviseur met de Hypotheek 2.0 aanzetten waarin meer of minder aflossen een persoonlijke keuze wordt. 'De minister neemt de aflosverplichting mee in de evaluatie van de fiscale eigenwoningregeling die in 2019 plaatsvindt', klinkt het hoopvol. Ook gaat het over de brief die door toezichthouder AFM is gestuurd naar de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) waarin banken verplicht een online keuzeomgeving moeten aanbieden waarmee klanten aanpassingen kunnen doorvoeren op hun aflossingsvrije hypotheek. Omdat de AFM deze aanpak niet als het geven van advies kwalificeert volgens de Wet op het financieel toezicht (Wft) zorgde dit voor kritiek bij intermediairs, die zich gepasseerd voelden. Inmiddels zijn de brancheorganisaties in gesprek met de NVB, om afspraken te maken over hoe de klanten benaderd moeten gaan worden. Nou hartstikke fijn allemaal, nu nog even afwachten of het echt wat gaat opleveren. Voorlopig hangt bijna iedereen nog lekker achterover in de present bias

Reaguursels

Inloggen

Ik zal jullie eens wat voorrekenen! Stel: 65 jaar, aflossingsvrij 200k rente 3%, je leeft statistisch nog 25 jaar (hoop je) kost je dus 150k, waarom zou ik die 200k aflossen? Kost me namelijk 50k! Alleen mijn 2 millenials hebben dan minder te erven! Jammer dan!

ikreageert | 27-11-18 | 20:06 | 3 | + 0 -

Edit: ex inflatie! En die 25 jaar moet 15 zijn(hoop je)

ikreageert | 27-11-18 | 20:08 | + 0 -

Je had je hut ook op je 65ste afbetaald kunnen hebben. Maar nee, bier en tetten, wie dan leeft...

Analia von Solmsch | 28-11-18 | 14:54 | + 0 -

@Analia von Solmsch | 28-11-18 | 14:54
Mijn schoonvader lag met 63 tussen zes plankjes. Leven moet je vandaag doen en boven alles ook voor jezelf en wat jij belangrijk vindt. Leven voor de belastingdienst laat ik lekker over aan idioten die schulden als haram beschouwen.

Pierre Tombal | 28-11-18 | 15:38 | + -2 -

Over enkele jaren komt de volgende 'Blok' met de scheefkoper. Het logische gevolg van de scheefhuurder.

Stonecity | 27-11-18 | 18:45 | 1 | + 1 -

Dan is-ie wel een beetje laat, want volgens mij noem jij iedereen van 60 en ouder die ooit een huis heeft gekocht al jarenlang zo.

Pierre Tombal | 27-11-18 | 19:05 | + 5 -

Geen betere hypotheek dan een aflosvrije hypotheek. Per ton los t u met een aflosvrije hypotheek euro 250 per maand af zonder te betalen wegens inflatie. Rijk leven en iets armer sterven, WIe wil dat nu niet? Precies. Banken en onze Overheid. NB Ben zelf jarenlang erkend hypotheekadviseur geweest. Ieder met een aflosvrije hypotheek heeft goed zaken gedaan. Geen enkele uitzondering!

maarten1959 | 27-11-18 | 17:59 | 3 | + 5 -

Helemaal eens. Met vervroegd aflossen heeft de bank rendement, met op het einde aflossen heb je zelf rendement van je geld. Banken en overheid rekenen altijd naar zichzelf toe.

André4711 | 27-11-18 | 19:42 | + 4 -

Boerenverstand zegt: Geen betere hypotheek dan geen hypotheek.

Klapband1408 | 27-11-18 | 22:35 | + 1 -

@Klapband1408 | 27-11-18 | 22:35
Dat is geen boerenverstand maar GroenLinks logica. Zal ik jou eens iets vertellen wat echt waar is? Ik betaal 0,0 cent voor gas. Ik betaal zelfs geen vastrecht. Hoe gaaf is dat dan, je huis helemaal gratis verwarmen? Ik doe het, of misschien toch niet?

Pierre Tombal | 27-11-18 | 23:13 | + -4 -

Stel de huizenprijs blijft al die tijd gelijk: einde rit heb je voor 50% nog onafgeloste lening over: dan doe je toch een opeethypotheek? Dat dat nu niet kan zegt niets: als de markt groot genoeg is er uiteraard wel iemand die jou bijna risicoloos 2 ton wil lenen zolang je huis 4 ton waard is. Superonderpand.

Hemmenaar7 | 27-11-18 | 17:40 | 1 | + 2 -

En aangezien je dan al de 30 hypo rente aftrek hebt gehad, kan de roverheid dat de banken niet meer verbieden want je hebt dan geen rente aftrek meer...

ZwarteDag | 27-11-18 | 17:57 | + 5 -

Je kunt van die 3 ton waardestijging je schuld toch zeker wel aflossen ? Dan hou je nog 2 ton aan waarde over.

Baron Clappique | 27-11-18 | 17:18 | 1 | + 0 -

In de aanname dat de koper van plan is om te verkopen, maar dat is niet waar (redelijkerwijs) dit voorbeeld over gaat.

Atlantis-95 | 27-11-18 | 17:26 | + -1 -

als straks iedereen zijn huis heeft afgelost, komt de overheid innen. Want je hebt kapitaal, voor het geval dat je uitkering, pensioen of misschien wel AOW nodig zal hebben. Dat zal nog wat worden over een paar jaartjes.

KeesZet | 27-11-18 | 15:24 | 4 | + 8 -

Inderdaad, die troefkaart wordt vast nog wel eens uit een of andere ambtenarenmouw geschud, want bloeden zal de burger. Denk je na een arbeidszaam leven van pak 'm beet 40-45 jaar eindelijk in wat rustiger vaarwater te komen, komt je inkomen en vermogen weer onder vuur. Ik los automatisch af, moet nog 7 jaar en weet niet of het nu verstandig is. Wellicht tegen die tijd gewoon het huis verkopen en alles op rood zetten in het casino.

FrankVeer | 27-11-18 | 15:58 | + 4 -

Dat plan kwam - bij mijn weten - een paar jaar geleden op tafel en was bedoeld bovenop de vermogensbelasting.

Atlantis-95 | 27-11-18 | 17:27 | + 0 -

Daarom moet je een aflossingsvrije hypotheek hebben en los van de hypotheek sparen voor later.

André4711 | 27-11-18 | 19:43 | + 4 -
▼ 1 antwoord verborgen

Of je aflossingsvrije hypotheek aftrekbaar is van de belasting heeft niets te maken met de waarde van de woning zoals in het artikel beweerd wordt. Het feit dat er veelal niet meer dan 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij kan worden aangehouden heeft te maken met eisen van de banken en niet van de fiscus. Welk aflossingsvrij bedrag er mag worden afgetrokken van de belasting heeft betrekking op de eigen woningschuld per 31-12-2012 (na aftrek van eventuele aflossingen na deze datum).

Kanarie-Arie | 27-11-18 | 14:54 | 2 | + 4 -

Dat doet denk ik niet ter zaken. Het gaat om het volgende stukje ter duiding (schrijver heeft het onduidelijk beschreven):
.
"de bewoners inmiddels gepensioneerd zijn en het aflossingsvrije deel aan het einde van de looptijd nog altijd op €150.000 staat, gebeurt het volgende. De resterende hypotheek is €150.000, en het recht op hypotheekrenteaftrek vervalt. De kans is aanwezig dat de rente tegen die tijd is gestegen en de kans is groot dat door de persoonlijke omstandigheden van de bewoners de hypotheek niet verlengd wordt of een geldverstrekker een nieuwe hypotheek wil aanbieden."
.
Wat wordt bedoeld is het volgende vb., klant heeft een hypotheek middels twee leendelen:
A. 150.000 aflossingsvrij, startdatum 1-1-2001 (blind gekozen)
B. 150.000 spaarhypotheek, startdatum 1-1-2019.
.
Na 30 jaar heb je geen hypotheekaftrek voor dat betreffende leendeel. M.a.w. na 1-1-2031 is er voor leendeel A geen hypotheekaftrek meer.
.
Het echtpaar is met pensioen waardoor ze in een lagere belastingschaal vallen met een bijbehorende lagere hypotheekaftrek dan ook lager.
.
Bij verlenging moet Leendeel A naar een andere leenvorm (=duurder!) zonder aftrek en bij Leendeel B is de hypotheekaftrek lager. Wat de bank bij verlenging doet is een toets op het inkomen t.o.v. hypotheek/leendeel, met de kans dat je inkomsten te laag zijn. (over)waarde woning wordt niet meegenomen in die toets.

Atlantis-95 | 27-11-18 | 17:46 | + 1 -

@Atlantis95
Wat gebeurt er dan? Gedwongen verkoop?

André4711 | 27-11-18 | 19:45 | + -1 -

Zit ik potdomme al 13 jaar met een stuk tikkende tijdbom. Kennelijk.
Nog 17 jaar tikken en dan gaat ie af.

JanVergoor | 27-11-18 | 14:13 | + 9 -

Kunnen we nu, EINDELIJK eens een keer ophouden met dat zeiken over dat je bij aflossingsvrije hypotheken geen kapitaal opbouwt. Als je kapitaal wil opbouwen, dan huur je maar. Oh nee....
Zo lang je een eventuele waardevermindering kunt financieren is er helemaal niks aan de hand.

Als dat geen kapitaal opbouwen zo gevaarlijk is, dan mag de regering beginnen met het huren van een huis te verbieden.

TheEgg | 27-11-18 | 13:11 | 10 | + 6 -

meisjes van 20...

Peter777 | 27-11-18 | 18:43 | + 0 -

meisjes van 20...

Peter777 | 27-11-18 | 18:43 | + 0 -

@bytemaster
Huur opzeggen en dan? Onder de brug wonen?

Huren is altijd duurder dan kopen. Logisch, want je betaalt overhead en de verhuurder moet er aan verdienen.
Geen enkel huis is onverkoopbaar. Momenteel zijn ze zelfs heel erg goed verkoopbaar. Sterker nog, nog wel boven de vraagprijs.
De kinderen kunnen een negatieve erfenis weigeren.
Je zet hier een buitengewoon negatief en weinig realistisch verhaal neer.

André4711 | 27-11-18 | 19:50 | + 3 -
▼ 7 antwoorden verborgen

30 jaar.. en in die 30 jaar 30x inflatie correctie gehad, loonsverhogingen en de rente is gekelderd. U woont te goedkoop en zit op uw geld! Los af we verdienen niets meer aan u!

boerk | 27-11-18 | 12:55 | 2 | + 2 -

Ze kunnen - verplicht door Brussel uiteraard, want reduceert zetelverelies - zo de e.o.a. huizen belasting invoeren.

Poekieman | 27-11-18 | 13:53 | + 1 -

Zo is het maar net. De overheid is met haar inhaligheid zelf de oorzaak van de aflossingsvrije hypotheek. De overheid is immers de oorzaak van te weinig huizenbouw, prijsopdrijving en belachelijk hoge grondprijzen (zie rapport Kosten Koper van Verhoeven, waarin de overheid als dader wordt aangewezen).

André4711 | 27-11-18 | 19:53 | + 0 -

Aflossingsvrije hypotheken zijn de enige mogelijkheid voor burgers om als een overheid te leven.

kapotte_stofzuiger | 27-11-18 | 12:17 | 2 | + 26 -

En dat is natuurlijk niet de bedoeling!

ScottMcBeanie | 27-11-18 | 12:24 | + 3 -

Aflossen dat hok zodat de overheid direkt na je overlijden de erfgenamen een vette aanslag kan sturen.

glaaf | 27-11-18 | 15:03 | + 1 -

Een paar jaar geleden maakten wij ons inderdaad een beetje zorgen mbt dit onderwerp. Want de uitkering van de afgesloten levenverzekering gebruikten wij voor nuttiger zaken, zoals geld aan de kinderen en stichting van een bedrijf.

Weliswaar een overwaarde van 400.00 Euro, Maar mijn bedrijfsinkomen ( ruim meer dan AOW+pensioen) mocht niet in de vergelijking worden meegenomen, want dat was niet vast genoeg. Hierdoor zou een nieuwe hypotheek van 250.000 Euro heel lastig worden. Maar we maakten ons zorgen om niets, want ruimschoots voor het zover was, liet de geldverstrekker weten dat als ik daar geen bezwaar tegen had, de hypotheek met 10 jaar kon worden verlengd. Zulks gebeurde en het kostte niets. Of het over 8 jaar ook zo gaat, kan ik niet voorspellen. Maar wie dan leeft, dan zorgt.

Over 10 jaar is het weer zover, aannemende dat mijn vrouw en ik dan nog leven. Het zou best kunnen dat de hypotheek alsnog wordt verlengd. Maar ik ga me niet vooraf zorgen zitten maken over wat zou kunnen gebeuren.

madissue166 | 27-11-18 | 12:16 | 1 | + 0 -

Dank dat u dit met ons deelde. Morgen een verslag van uw bezoek aan de bakker?

Zatkniss | 27-11-18 | 16:37 | + 6 -

"het recht op hypotheekrente vervalt" ... lijkt me gunstig.

fail | 27-11-18 | 12:10 | + 9 -

Sterker nog. Mijn bank wilde mij geen aanbieding doen als ik mijn aflosvrije deel niet mee nam naar mijn volgende hypotheek.
Dus ben ik op zoek gegaan naar een andere hypotheek verstrekker.
Ik ben van halfvrijstaand naar vrijstaand verhuisd. Ik betaal 40% minder maandlasten en op het eind van de rit is alles netjes afgelost.
De spaardeel van mijn oude hypotheek heb ik laten uitkeren en heb ik ook in de nieuwe woning gestoken.
Zo wilde ik het, maar was voor mijn oude bank niet gunstig. Helaas moeten ze nu weer wat managers ontslaan.

Andersdenkend | 27-11-18 | 12:09 | 2 | + 1 -

Raad-o-bank?

boerk | 27-11-18 | 13:04 | + 0 -

@Boerk: Je bedoeld Rob-A-Bank ???

WatMoetJeNu | 27-11-18 | 13:28 | + 1 -

Je zou gek zijn als je bij een nieuw huis niet voor de laagste maandlasten gaat. Aflossen is prima als je overhoudt, niet standaard. Maar ja, dan moet je wel financiële discipline hebben om inderdaad af te lossen.

Koning Willy | 27-11-18 | 11:56 | 1 | + 1 -

Exact, overtollig geld gewoon gebruiken voor aflossing maar een heilige plicht is het niet. Zorg altijd dat je voldoende over hebt als buffer en zaken die het leven leuk maken.

Monkey Cabbage | 28-11-18 | 11:14 | + 1 -

Voor degenen die bang voor rentestijgingen zijn: www.hypotheker.nl/actueel/dossiers/re...
Het kan (veel) stijgen, de kans daarop is niet groot. Vergeet vooral niet dat we nu MIDDEN in een hoogconjunctuur zitten....

ZwarteDag | 27-11-18 | 11:56 | 3 | + 5 -

ZwarteDag. Ik mag u wel. Hoogconjunctuur, wel gefaked en beetje bij elkaar gejokkebrokt, maar goed. Rutte heeft ons naar de top geregeerd en na zijn vertrek, op het VOOR HEM meest gunstige moment, stort de boel in, ook toevallig en gaat de rente nog veeeeeeeeeel lager. Kind regards!

Peter777 | 27-11-18 | 18:51 | + 0 -

ZwarteDag. Ik mag u wel. Hoogconjunctuur, wel gefaked en beetje bij elkaar gejokkebrokt, maar goed. Rutte heeft ons naar de top geregeerd en na zijn vertrek, op het VOOR HEM meest gunstige moment, stort de boel in, ook toevallig en gaat de rente nog veeeeeeeeeel lager. Kind regards!

Peter777 | 27-11-18 | 18:51 | + 0 -

@Peter777
Hoogconjunctuur? Onder Rutte's bezielde prutswerk:
- zijn onze lasten flink toegenomen en de lonen gematigd (welvaartsafname)
- zijn de zorgkosten geëxplodeerd en hebben we wachtlijsten
- betalen bedrijven minder belasting
- zijn vele winkelketens over de kop gegaan
- zijn gas, water en brandstof duurder geworden
- is Nederland overbevolkt geworden en zijn files toegenomen
- kunnen starters en modalen niet meer huren of kopen
- worden scheefwoners gestraft dat ze leven
- importeren we immigranten die in een uitkering komen
- worden banken gered maar gaan ziekenhuizen failliet
- zijn er veel banen en uitkeringsgerechtigden beschikbaar die niet schijnen te matchen
- geeft een UWV geld aan Polen in Polen
- krijgen Marokkanen en Turken met een huis een uitkering

Ik noem dat geen hoogconjunctuur, maar een land in verval.

André4711 | 27-11-18 | 20:06 | + 13 -

Aflossingsvrije leningen drukken zwaar op de Tier1 ratio van de banken in het nieuwste Basel akkoord. De NL banken moeten hierdoor relatief meer kapitaal aanhouden dan hun concurrenten in andere EU landen. De NL staat lobbiet al lang om dit te veranderen. Zie hier de reden waarom u er vanaf moet. "Beware of greeks bearing gifts"

Zatkniss | 27-11-18 | 11:51 | + 19 -

Een hoop alsen (hogere rente, huis word niet meer waard) maar het is te begrijpen dat de Hypotheekshop wel van wat onrust houd. Want dan kunnen zij weer wat duurbetaalde adviesjes gaan geven.
Er is niets mis met aflossingsvrij zolang je nog steeds veel minder betaald dan de hurende buurman die helemaal geen kant op kan. Want je kan altijd je hut nog verkopen en kleiner en goedkoper gaan wonen maar die huurder kan geen kant op want sociale huur krijgt ie nooit meer.
Maar aan huurders verdienen de Hypotheekshoppen en aanverwanten niets.

2voor12 | 27-11-18 | 11:47 | 3 | + 4 -

2voor12 | 27-11-18 | 11:47 Want je kan altijd je hut nog verkopen

Niet als je huis onder water komt te staan natuurlijk en je niet een buffer hebt om dit op te vangen.

RodeDraak | 27-11-18 | 17:21 | + 0 -

@RodeDraak
100% aflossingsvrije hypotheken bestaan niet meer. Die zijn dus jaren geleden afgesloten. Intussen zijn de huizenprijzen weer flink gestegen. De kans op restschuld grenst dus aan nul.
€1000 per maand aan huur uitgeven is pas echt zorgelijk.

André4711 | 27-11-18 | 20:09 | + 0 -

André4711 | 27-11-18 | 20:09 100% aflossingsvrije hypotheken bestaan niet meer.

Ze bestaan nog wel natuurlijk, genoeg zelfs. Prijzen kunnen altijd naar beneden. Hoewel ik de kans klein acht is de bewering dat je altijd zonder problemen kunt verkopen met een aflossingsvrije lening niet juist.

RodeDraak | 27-11-18 | 23:36 | + 0 -

Ik betaal voor mijn 100% aflossingsvrije hypotheek inmiddels al 8 jaar 0,3% rente, en in die tussentijd is mijn hypotheek al 15% (inflatie) afgelost. Voor die hypotheek betaal ik BRUTO de helft van wat een sociale huurwoning kost...
Over 22 jaar is 60% van de hypotheek verdwenen door de inflatie, heb ik 30 jaar lang bijna gratis gewoond en verkoop ik de tent en ga rentenieren. Wie is hier gek?

ZwarteDag | 27-11-18 | 11:47 | 7 | + 21 -

Zwarte dag, u heeft volledig gelijk. Zelf heb ik wel afgelost, omdat ik uw uitleg destijds niet kende. Wie uw uitleg niet snapt of wil snappen, moet nog veel leren! Zijn meestal studentjes die van toeten nog blazen weten en mee willen praten op DK. Dank voor uw nuttige inbreng.

Peter777 | 27-11-18 | 18:17 | + -1 -

@ZwarteDag
Je hebt volledig gelijk. De aflossingsvrije hypotheek wordt aan de schandpaal genageld omdat de banken nog niet rijk genoeg zijn en Rutte graag nog meer belastingen wil binnenharken. Op naar de €300 miljard lastendruk (verdubbeling in 15 jaar tijd).

André4711 | 27-11-18 | 20:13 | + 2 -

Helemaal mee eens. Heb al 25 jaar een aflossingsvrije hypotheek. Schuld is zoetjesaan “weggeinflateerd”. Heb niet afgelost, maar vermogen opgebouwd. Kan aflossen. Doe ik dat? Absoluut niet! Nieuwe aflossingsvrije hypotheek voor 30 jaar. Maximaal leven. De aflossingsvrije hypotheek wordt tegenwoordig in een volstrekt verkeerd daglicht gesteld en mensen wordt onnodig angst aangejaagd. Banken en overheid varen er wel bij dat aflssoingsvrije hypotheken zo snel als mogelijk tot het verleden behoren. Bij de huidige lage rentestand is aflossen het slechtste dat je kunt doen. Behoud je financiele vrijheid en los zo weinig als mogelijk af!

Markitzero | 28-11-18 | 18:15 | + 0 -
▼ 4 antwoorden verborgen

Er is geen probleem voor banken, want er is goede onderliggende activa voor de leningen.
Er is wel een gore straf op sparen in Nederland die met de aflosboete ook nog eens veel erger is gemaakt, dus je kunt op je sloffen aanvoelen dat ipv aflossen mensen juist veel meer zullen willen lenen. Om maar niet gestraft te worden door de overheid.
En die 100 miljard wordt dan vervolgens via de notaris verborgen of verbrast, om maar niet gestraft te worden voor zorgbehoefte door de overheid.
Want de klaploper buurman krijgt alles gratis, dat is kennelijk het ideaal dat we van de overheid moeten nastreven.

Atlas Shruggs 10 | 27-11-18 | 11:46 | + 13 -

Weet je nou nog steeds niet wat inflatie is?

ScottMcBeanie | 27-11-18 | 11:29 | + 8 -

Mooi hè, zo'n overheid. Pampert de bevolking met pensioen en sparen, want veuls te moeilijk. Ondertussen komt zelfs een goede expert niet meer uit de gemiddelde belasting regeltjes of de regels voor de werkgevert mbt ziekteverzuim en arbo.

gepast_betalen | 27-11-18 | 11:29 | + 2 -

REAGEER OOK

Linktip: Energie vergelijken