zoeken

collecties

#pensioenen

Onder Rutte II hing het pensioenstelsel er verloren bij. Maar Rutte III belooft in het Regeerakkoord dat alles anders wordt. Dat wordt lachen natuurlijk.

#arbeidsmarkt

Alles over werkloosheid, verschuivingen op de arbeidsmarkt, prognoses en statistieken.

#brexit

De Britten gaan de EU verlaten! Maar voor het zover is verzamelen we hier alle kostenramingen, geruchten en andere Shakespeariaanse tragedies over de moeizame echtscheiding voor u.

#zzp

Alles over schijnzelfstandigheid, veredelde hobby's, bijverdiensten of echte zzp'ers. En hoe daar mee om te gaan, met of zonder de wet DBA.

#cryptomarkt

Alles over bitcoin, ripple, dash, ethereum, het nieuwe goud vs de nieuwe tulpenmanie, koersdalingen en stijgingen.

#rechtspraak

De allermooiste verzameling aan uitspraken van rechtszaken die onze redactie heeft weten te vinden op het onvolprezen rechtspraak.nl. Inclusief gratis duiding.

#woningmarkt

Kookt de huizenmarkt nou droog, is er sprake van een huizenbubbel of staren we ons blind op de gekte in de Randstad?

#geldkraan

Alles over obligatie-opkoopprogramma van de ECB. Met een toefje Federal Reserve.

#De Henken

Ingezondenbrievenschrijvers Henk en Henk verwonderen zich dagelijks over belastingen, toeslagen en het soepzootje dat er van gemaakt is,

De domste, slimste, vreemdste, belangwekkendste, onzinnigste en origineelste kamervragen. En dito antwoorden natuurlijk. Behalve als we ze zelf beantwoorden. Dan zijn ze altijd belangwekkend en correct.

#derivatendossier

Onze gigantische verzameling over rentederivatengate en de moeizame financiële afwikkelingen van de betrokken banken aan gedupeerde MKB'ers.

#woekerpolis

Het almaar voortdurende dossier over de afgesloten beleggingsverzekeringen van de vorige eeuw en gedupeerden die moeten worden gecompenseerd.

Das Kapital

collecties

zoeken

tip redactie

Hypothekennieuws! Twintigers betalen geen boeterente meer

Zo verwacht het volk

Stel u moet kiezen uit bovenstaande nhg-tarieven wegens de aankoop van een woning of het oversluiten van uw hypotheek. Welke renteperiode kiest u dan? Met dank aan de Hypotheekshop weten we dat: 43% van de mensen kiest voor twintig jaar vast, 23% voor 10 jaar en 22% voor 30 jaar. De 30 jaars-rente wint enorm aan populariteit en dat komt met name door twintigers en vijftigers. Die zien een stukje zekerheid kennelijk wel zitten. Van de vijftigers begrijpen we dat. Deze mensen hebben zo ongeveer allemaal een aflossingsvrije hypotheek en voorkomen dan in ieder geval tot hun tachtigste het probleem dat de bank begint te zeiken over een tegenvallend pensioen. Van de twintigers begrijpen we het iets minder. Jaarlijks spoelen die in vergelijking tot de 10 jaars de komende tien jaar toch €1.500 per jaar door het putje (allemaal afgerond: 2,97% versus 1,91% bij een woning van €250k en gemakshalve een ib-tarief van 40% en bij verhuizing altijd gezeik om de meeneemregeling. Keuze voor de 10 jaars begrijpen we wel, omdat de leencapaciteit groter is dan bij bijvoorbeeld de 5 jaars-rente). In ieder geval verwacht het volk dat de rente niet verder daalt en als die verwachting uitkomt dan heeft dat een heel groot voordeel: 'In dat geval bestaat de kans dat alle mensen die de afgelopen jaren een hypotheek hebben gesloten, nooit met boeterente te maken zullen krijgen. Er is immers alleen sprake van financieel nadeel voor aanbieders als de marktrente op het moment van aflossen lager is dan de hypotheekrente die de consument betaalt'. Die laatste quote was dan van de Hypotheekshop en deze laatste cijfers ook: 'Bij hypotheken zonder NHG maken 10 en 20 jaar vast in het lopende kwartaal met ruim driekwart van alle aanvragen de dienst uit'.

Reaguursels

Inloggen

Jullie kunnen niet rekenen.

De annuïteit voor een hypotheek van 250.000 euro bedraagt bij 1,91% €912,85 bruto en bij 2,97% €1.050,- bruto. Dit komt in de eerste maand netto neer op respectievelijk €750,30 en €797,24. Het totaal verschil loopt daarmee in het eerste jaar op tot €570,12 netto en gerekend over 10 jaar is dat €6.525,18

Grofweg €50 per maand voor een stukje gemoedsrust dus, geen €125.

Het aflosdeel is bij 1,91% annuïtair ruim €80 hoger per maand vergeleken met 2,97%. Als je dat ook mee rekent kom je wel uit.

En hoe dacht jij dat ik van 10 keer €570,12 op €6.525.18 uitkwam? Het is bovendien niet per maand. In de laatste maand van de tien jaar bedraagt het verschil in aflossing namelijk nog slechts €43,50.

Als je van vaste bedragen per maand wilt uitgaan kan ik ook nog wel even de cijfers noemen voor een spaarhypotheek. Dat is zelfs heel makkelijk, want je pakt dan gewoon de cijfers van de eerste maand en vermenigvuldigd deze met het aantal maanden om het totaal te vinden. Dat is dus €563,28 na 1 jaar en €5.632,80 na 10 jaar. Nog steeds vijf tientjes per maand (€46,94 om precies te zijn).

Hmm dit heb ik net helemaal berekend op basis van 240.000 en 1,69% en 2,11%.

Over 10 jaar kost je dat bruto 9.000 euro aan rente en los je 3.000 minder af. De aflossing is niet zo relevant, want dat zijn geen kosten. Wel kom je dan op een maandbedrag van 75 euro bruto verschil uit. Uiteindelijk zal het iets gunstiger zijn ivm hypotheekrenteaftrek. Dat stukje ben ik effe kwijt.

Hebbes. Netto verschil tussen 10 en 20 jaar is € 5.577,18 over 10 jaar. Dus 46 per maand.

Ik denk dat je per jaar hebt gerekend in plaats van per maand?

Maakt verder niet uit, het idee is duidelijk. Omdat binnen het systeem van annuïteiten de som van rente en aflossing (i.e. de annuïteit) gelijk dient te zijn en een aflossing bij hogere rente meer impact heeft op het bedrag dat je de maand daarna aan rente betaalt, betaal je bij een hoge rente initieel minder aflossing dan bij een lage rente.

Het is natuurlijk wel zo dat binnen het systeem van annuïteiten richting het eind het netto maandbedrag (praktisch) gelijk wordt aan het bruto maandbedrag. Het verschil wordt dus wel steeds groter naarmate de tijd vordert, zoals reeds afgeleid kon worden uit mijn openingsplemp. In het laatste jaar hebben we het voor deze casus dan over ruim €1.600,- maar dat is tegen die tijd waarschijnlijk eveneens geen bedrag om echt wakker van te liggen.

▼ 2 antwoorden verborgen

Mooi, dan ga ik nu mijn leeftijd verlagen, de dokter zei dat ik net zo gezond ben als een twintiger.

Als twintig jaar het een jaars tarief. Nooit spijt gehad.

Ik ben zo'n (oude) 20er die wel nadenkt en heb het volgende gedaan:

Hypotheek opgedeeld in 3 stukken (ja dat kan)
1 deel 1 jaar vast
1 deel 5 jaar vast
1 deel 10 jaar vast

Grootste deel is 10 jaar, dan 5 jaar en 1 jarig deel kan ik ten alle tijden aflossen als ik dat zou willen (na 1 jaar sparen).

En ik los af op het deel wat dan 't voordeligst is, als ik af zou willen lossen (met deze rentestanden nog totaal niet, juist mijn 1 jarig deel weer verlengt voor 1 jaar).

Zo verdienen de banken tenminste 't minste aan je. Oja, gewoon lineair, annuitair kan alleen als je flink af kan lossen nadat je alle rente hebt geclaimed.

De kop dekt de inhoud niet helemaal niet.

Mauguio | 13-11-18 | 21:14 | + 3 -
Ja, mijn ouders, bijna...... zal nooit vergeten hoe mijn moeder huilend op de bank zat te roepen dat we misschien het huis kwijt zouden raken nadat de rente op 10% stond. Mijn vader die ‘op gesprek’ mocht bij die kouwe honden van de Rabobank en de 3 banen die hij jaren heeft gehad om de boel draaiende te houden. De man die op zondag het vlees kwam snijden.....
Kopen prima maar ik heb 20 jaar de rente vast en betaal,die kiet ook bij leven af in die tijd.
Kan je vol speculeren op korte rente maar dat is leuk als je er al bijna bent.
Als de ECB dan toch je pensioen voor de toekomst verneuknaait met die lage rente, kan je maar beter aan de andere kant via een stukje lastenverlaging/ afbetalen van je eigen huis profiteren om te counteren in je voorziening voor je oude dag. Potetoes/ potatoos....

Ik betaal al 9 jaar 5,1% :(
Nog 1 jaar. Ik heb goede hoop dat de rente komend jaar niet naar 5,1% stijgt.

Nee, die stijgt niet. Komend jaar niet en nooit meer.

Wellicht als de EU/Eypo klapt en NL weer een eigen munt krijgt. Maar zelfs dan, want die zou relatief waardevast zijn met lage rentes als gevolg.

Ik betaal al 9 jaar 5,1% :(
Nog 1 jaar. Ik heb goede hoop dat de rente komend jaar niet naar 5,1% stijgt.

"Deze mensen hebben zo ongeveer allemaal een aflossingsvrije hypotheek en voorkomen dan in ieder geval tot hun tachtigste het probleem dat de bank begint te zeiken over een tegenvallend pensioen."

Hoe zit dat met eigenaren die een leendeel in 2001 een hypotheek zijn aangegaan? Die hebben nog max. 12 jaar recht op hypotheekaftrek. Kan me voorstellen dat de bank tot max. 12 jaar oversluit en aandringt op een andere hypotheekvorm mocht de huidige aflossingsvrij zijn.

" Van de twintigers begrijpen we het iets minder. Jaarlijks spoelen die in vergelijking tot de 10 jaars de komende tien jaar toch €1.500 per jaar door het putje " ... Explain.

ik snap het ook niet helemaal ? Je betaald de 1e 10 jaar idd € 1500 per jaar meer, maar de 10 jaar daarna ? Daar heb je dus geen idee van. Buiten dat lijkt het me als twintiger met kinderen een fijn gevoel dat je, gedurende de tijd dat kinderen thuis wonen je hoofdkostenpost wonen bekend is.

2,97% (als je 20 jaar afsluit) minus 1,91% (als je 10 jaar afsluit) = 1,06% x 0,5915 (1,0 minus 0,4085 (uitgaande dat de twintiger in kwestie niet meer dan € 68.507 per jaar bruto verdient) = HRA) = 0,636% x € 250.000 = € 1.567,48 per jaar Netto. 10 jaar later heeft de twintiger dus € 15.674,80 teveel betaalt en het is niet zeker of dat bedrag in de twintig opvolgende jaren nog wordt terugverdient. De vraag is of over 10 jaar de 10 jaars rente hoger of lager is dan de 30 jaars rente vandaag de dag. Als die lager is of gelijk of marginaal hoger dan wordt dat bedrag nooit meer terugverdient. Daarnaast is het goed te realiseren dat geld aan het begin van je levensloop schaarser is en dus ook kostbaarder. Staat er eens iets kloppends op dit blog snapt men het niet....

@anti-overheid. Klopt, maar niet als men gaat verhuizen naar een duurdere woning. Geloof het of niet, maar twintigers hebben de neiging om een aantal keer te verhuizen voordat ze vijftigers zijn en die klootzakke willen dan steeds een duurder, beter, groter huis. Die 250K uit 2018 wordt automatisch in 30 jaar afgelost (tenminste annuïtair) Het effect van een iets goedkopere rente over zegmaar 175k van een hypotheek van 500k in 2028 is niet zo heel interessant. Iets met inflatie, gestegen inkomen, dalende HRA enzo. Daarentegen is die € 1.500,- per jaar voor de twintiger over het algemeen best veel geld.

@badderbeest

'De vraag is of over 10 jaar de 10 jaars rente hoger of lager is dan de 30 jaars rente vandaag de dag.'

Het fijne is dat er dan nogal is afgelost waardoor men ook voor de 1 jaars rente kan gaan. Meestal de aller goedkoopste optie. Dat dempt een eventuele gestegen rente ook.

Dan komen we uit op wat Turtle en jij ook zegt Badder, Het is een duur verzekeringsprodukt. Mij als persoon geeft het rust, ik zou echt wekelijks de rentestanden gaan checken als ik jaarlijks zou moeten veranderen van rentepercentage.

Die 1500 x 10 jaar is 15k extra afgelost. Dat is best de moeite qua maandlasten :)

▼ 3 antwoorden verborgen

Rente vastzetten is een duur verzekeringsproduct.

Wat is het alternatief ?

Korter vastzetten en aflossen voor de periode afloopt.

Wel eens gedwongen je huis moeten verkopen omdat de rente plots snel steeg? Vraag maar rond bij mensen die eind jaren zeventig hun eerste huis kochten en 5 jaar later de rente zagen exploderen.

Rente vast zetten voor de periode dat je +/- 75% af kan lossen. Als de rente in de laatste jaren toch omhoog gaat dan heb je daar weinig last van omdat het nog maar over 1/4 gaat en je nog verder aflost, en omdat je die hogere rente nog maar een korte periode betaald. 7 jaar vastzetten kan een gunstig compromis zijn, staat niet in de standaard tabellen maar veel banken kunnen het wel. Met 20% boetevrij aflossen kan je in 5 jaar aflossen als het heel erg mee zit en in 30 jaar aflossen als het heel erg tegen zit.

▼ 1 antwoord verborgen