In cijfers. Hypotheekrente nog nooit zo laag, banken hard op weg naar recordwinst



Het zijn de officiële cijfers van DNB dus dan is het waar. De hypotheekrente bij de bank was niet eerder zo laag voor huizenkopers en oversluiters die kozen voor de variabele of de lange rente. Die lange rente, en dan hebben we het over langer dan 10 jaar, kostte eind september gemiddeld 2,8% bij de banken, variabel deed 1,89%. Gemiddeld bedroeg het rentepercentage voor alle nieuwe hypotheken 2,4%, wat dan net weer 0,1%-punt hoger is dan in Q1-2017. In totaal verstrekten de banken €29 miljard aan nieuwe woninghypotheken in het derde kwartaal van dit jaar. Ondertussen zien banken dat op oude hypotheken met hoge rentes wordt afgelost en daarvoor komen nieuwe hypotheken in de plaats met voornoemde rentes. Over de hypotheekportefeuille van zo'n €520 miljard trekken ze nu nog gemiddeld 3,17% aan rente binnen. Daarmee staan deze rente-inkomsten op een dieptepunt voor de bank. Mocht u nu denken van wat zielig voor die banken want de inkomsten dalen, dan is er troost: de inkoopkosten van geld dalen ook lekker door. Nederlandse huishoudens kregen voor de bulk van hun spaargeld 0,12% voor de moeite en ook dat is een dieptepunt. Voor wat histeurisch perspectief derhalve een grafiek van de brutomarge die een bank scoort bij een gezin dat zowel een hypotheek heeft als een spaarrekening.



Voegen wij daar nog bij dat ook de zakelijke rentes dalen, dat de ECB nog steeds geen dure geldverstrekker is en dat de brutomarge over de hele linie prima op niveau blijft (in miljoenen). Onze voorspelling per heden luidt dat 2018 een recordjaar wordt voor de winst van onze geliefde banken. U ziet in de onderstaande grafiek de winsten per einde K2 van de banken in Nederland over de afgelopen 10 jaar. In 2008 lag de winst hoger dan nu, maar de rest weet u zelf of ziet u in de grafiek. Conclusie: huizenbezitters blij, banken blij en spaarders betalen de rekening.



Stukje verantwoording

De liefhebber checkt deze en deze en deze en deze statistieken zelf. Met in de toelichting wanneer een rente nu gewogen gemiddeld en ongewogen gemiddeld is, hoe het zit met de hypotheekportefeuille, wie er allemaal in de consolidatie zitten en inclusief wat trendbreuken in de winst wegens nieuwe boekhoudcapriolen als IFRS plus drukfouten voorbehouden.

Reaguursels

Inloggen

Als je de grootste uitgaven van mensen (woonkosten, belastingen, gezondheidszorg, onderwijs, energie) naar ratio van uitgave mee zou nemen in je inflatie-bereken-basket zou de inflatie nu op hoge niveaus staan. En toch maar weer die rentes laag houden. De beleidsmakers racen zich met open ogen het ravijn in.

Blasfemie | 01-11-18 | 09:27 | + 15 -

Wij leerden vroeger bij economie... dat grafieken met een dalende lijn niet goed zijn voor de economie.
Maar een stijgende grafiek is ook niet altijd goed.
Voorbeeld:
- we zitten nu met dalende hypotheekrente
- terwijl de prijzen van koopwoningen stijgen

sociaal_econoom | 01-11-18 | 04:32 | 6 | + 1 -

@beschuitfluiter precies het punt dat sociaal_econoom maakt. Zeer instabiele situatie dit. We doen het allemaal lekker, maar op gepoft geld. Als straks rente weer enigszins terug beweegt dan pleurt kaartenhuis in elkaar.

Espro | 01-11-18 | 14:10 | + 0 -

Ow jeej. De rente kan never nooit meer omhoog. Totdat er helemaal geen grip meer is op zuidelijke landen en de ECB zich leent als stok om ze terug het gareel in te krijgen. Dan kan de rente opeens heel snel wel omhoog. Reken dus niet blind op deze lage rentestanden. Maar maak er gebruik van zolang het kan.

Klapband1408 | 01-11-18 | 14:40 | + 2 -

Rente op 0 % voor Jan Modaal. Dat we dit nog allemaal pikken door die schandalige schijtbanken. Gewoon terug naar het loon zakje of anders cryptomunten. Hoe lang late de burgers nog misbruiken door die maffiabanken. Verlies socialiseren dan de winst ook socialiseren.

Rob12345 | 02-11-18 | 19:02 | + 0 -
▼ 3 antwoorden verborgen

Allemaal leuk en aardig. Hypotheken worden nu voor langere tijd vastgezet tegen lage rentes. Vertel mij dan nu ook even hoe dat gaat zitten als de marktrentes weer gaan stijgen? Een bank zal nooit meer rente gaan geven over spaartegoeden als daar tegenover een hypotheekportefeuille staat met lage rente inkomsten. Want marges en kapitaalvereisten. We zijn nu op een punt aanbeland dat we jarenlang in een 'stranglehold' komen te zitten. We kunnen geen kant op of het gaat heeeeeeeel lang duren en weer heeeeeeeel langzaam terug omhoog met die rentestanden. Waarom lees ik daar nooit iets over. Hoe komen we uit deze situatie?

-PR- | 01-11-18 | 00:45 | 2 | + 7 -

Worden die langjarige hypotheken gelukkig (?/!) in toenemende mate verpakt en verkocht aan de feitelijke asset managers (verzekeraars, pensioenfondsen) zodat een bank snel kan acteren op wisselende rentestanden.

Voireaton | 01-11-18 | 02:19 | + 0 -

Wat Voireaton zegt. Je kan prima bij de bank een hypotheek voor 10 jaar of langer afsluiten. Een bank heeft een hypotheek nooit zo lang op de balans staan. Als de rente omhoog gaat, dan geldt dit voor de spaartegoeden maar ook voor bv. hypotheken met variabele rente.

StiekemeBunzing | 01-11-18 | 09:20 | + 2 -

En Mark, de rente op de staatsschuld is ook enorm gedaald, waar blijft die winst???

wilderst | 01-11-18 | 00:32 | 4 | + -2 -

Door alle belastingverhogingen

beschuitfluiter | 01-11-18 | 10:43 | + 1 -

Door alle belastingverhogingen

beschuitfluiter | 01-11-18 | 10:43 | + 1 -

Precies waarom de volgende crisis nog heftiger gaat zijn. In de tijd van ultra lage rentes en hogere belastinginkomsten groeien in de meeste landen de staatsschuld.

GekkeX | 01-11-18 | 11:57 | + 0 -
▼ 1 antwoord verborgen

Waar je vriendje Rutte en zijn trawanten overigens ook nooit over hoort is de bak geld die jaarlijks door onze overheid wordt overgehouden omdat er veel minder renteaftrek wordt teruggegeven ten gevolge van de lage rentes, kom er maar in Mark..... Mark.... hallo????

R0ckhound | 31-10-18 | 23:48 | + 2 -

In Belgie heb je 20 jaar vast voor 1,5%. Gelden er andere regels dan hier maar voor mensen met een flinke overwaarde betekent het dat ze met het verschil tav hier in NL hun huis voor een groot deel gratis kunnen af betalen. Hier is het zomaar een procent meer.

Dus die winstmarge is nog steeds veel te hoog

Tsaaah | 31-10-18 | 22:47 | 3 | + 16 -

Hier in DK is het systeem nog weer veel anders, en ik durf te zeggen: beter. De bank verstrekt de hypotheek aan de klant, en geeft tegelijkertijd obligaties uit die door investeerders gekocht worden. De bankt heeft de lening dus niet op de balans staan. Als de rente stijgt worden de obligaties minder waard en kan de klant de obligaties goedkoper terugkopen en zo zijn hypotheekschuld verminderen. Als de rente daalt kan de klant de lening oversluiten naar een lager rentetarief.
Lange rente vast (15jaar) staat nu op 2,02%, en variabel rond de 1%.
www.rd.dk/da-dk/privat/koeb-bolig/Kur...

nieuwe_Deen | 01-11-18 | 08:39 | + 2 -

@nieuwe_deen: Dat heet securisatie, dan is de rol van bank verworden tot tussenhandelaar en ik durf te beweren dat dat een extreem kwestbare rol is. Kwestie van tijd voordat die tussenhandelaar (bank) er tussenuit wordt geschoven want goedkoper...

ZwarteDag | 01-11-18 | 08:58 | + 2 -

@ZwarteDag: dat is nog een extra voordeel dan :)

nieuwe_Deen | 01-11-18 | 12:39 | + 1 -

Nadeel van grote marges? Er is altijd wel een bigger fish die het dan wel een lekker hapje vindt....
Banken worden de hypotheek markt uitgewerkt door pensioenfondsen die NOG goedkoper aan geld komen, namelijk gratis en die grotendeels de komende tijd niet kunnen worden opgenomen. Reken maar dat enerzijds banken het wel goed vinden ivm Basel4 en anderzijds met lede ogen moeten aanzien dat hun meest winstgevende markt steeds harder terugloopt...

ZwarteDag | 31-10-18 | 21:32 | 3 | + 0 -

Nog goedkoper? Dacht het niet, pensioenpremie is de actuariële prijs die je betaalt voor de aanspraak die je aanschaft. En ja, het is lange termijn beleggen. Niets mis mee. En dat banken geen winst meer maken op echt gratis en voor niets geparkeerd geld kan me niet boeien. Ze hadden al lang moeten omvallen en hun bestuurders voor lange tijd in de cel.

Buerman | 01-11-18 | 00:40 | + 7 -

Niet noodzakelijkerwijs goedkoper, wel beter passend bij de verplichtingen. Een bank heeft niet zoveel aan de belofte elke maand voor dertig jaar lang 2,xx% te krijgen plus wat aflossing. Daarvoor is het geld van een bank te duur en te volatiel. Een pensioenfonds kan wel wat met zulke inkomsten, dat matcht lekker qua duratie en verplichtingen.

Voireaton | 01-11-18 | 02:20 | + 4 -

Financial repression, noemen we dat.

Werd al jaaaaren geleden al voorspeld in (o.a.) 'Endgame' vd heer J. Mauldin.

Poekieman | 31-10-18 | 21:08 | + 6 -

REAGEER OOK

Linktip: Energie vergelijken