Stukje pensioenuitleg voor bezorgde Telegraaflezers

Gaan wij de zorgen van Ben v. Stigt uit Bovenkarspel even wegnemen. Afgelopen maandag tikte AvG een strakke pensioencolumn met als boodschap dat we toe moeten naar een systeem van individuele pensioenpotten. Vinden wij ook. Het aardige is dat de bovenstaande ingezonden brief in de Telegraaf van vandaag precies de twee zaken bevat die tegenstanders van individuele pensioenpotten altijd roepen. En dat roepen ze ten onrechte, want wat wil? Je kan nagenoeg 1) het hele huidige pensioenstelsel met al zijn verplichtstellingen voor bedrijven en werknemers overeind houden bij de overstap naar individuele potjes (dat betekent ook dat je niet zelf op zoek hoeft naar een pensioenfonds, niet zelf hoeft na te denken over je asset allocatie en gewoon collectief en solidair kan zitten doen*). Alleen de wijze van administreren verandert. En daarmee komen we bij punt 2) de administratieve rompslomp. In den beginne van het pensioenstelsel, dan praten we over bijna 140 jaar gelee, was administratie nog echt iets ingewikkelds want geen computers. Derhalve bedacht men het systeem: ieder jaar in dienst betekent x% opbouw over het laatstverdiende salaris. Dus tegen de tijd dat lantaarnopsteker Jansen met pensioen ging hoefde je als pensioenfonds twee dingen te checken: hoe lang was lantaarnopsteker Jansen in dienst en wat is zijn laatstverdiende salaris? En dan vervolgens dienstjaren x bijvoorbeeld 1,75% x 1.000 florijnen = fl. 700 pensioen. En op die fiets rommelen we nu nog steeds door (met veel te ingewikkelde pensioenregelingen als gevolg. Hoi ABP). Tegenwoordig maakt het qua rompslomp niks meer uit of je pensioenaanspraken administreert aan de hand van salaris en diensttijd of aan de hand van ingelegde premies. Want computers.

*meer over solidariteit in een individueel stelsel hier.

Reaguursels

Inloggen

In de VS kun je kiezen of je een collectief pensioen wilt opbouwen of persoonlijk. Je mag zelfs kiezen of je de loonbelasting bij inleg betaald of uitbetaling. Betaal je de loonbelasting bij inleg, dan groeit je spaarpot minder hard, maar is later de uitbetaling wel inkomstenbelasting vrij (vermogensbelasting over het uitbetaalde gedeelte blijft wel staan). Betaal je de loonbelasting bij de uitbetaling, dan kan het zijn dat die belastingen flink zijn gestegen..

Ik heb uiteindelijk gekozen voor een persoonlijk pensioen (en een vermogensbeheerder gemachtigd via een notaris om namens bij te beleggen met (maximaal) 65% van de pot) en de loonbelasting te voldoen bij uitbetaling. Eenmaal gekozen, dan kun je niet meer wisselen voor die pensioen regeling..

TuurlijkNiet | 31-10-18 | 15:36 | + 2 -

Wat ik wel verwacht (zeker met de franchise en beperkte kennis van producten) is dat individuele potjes / collectieve beleggingen niet helemaal matchen met de huidige pensioenpotten. Immers, als jongere in een vergrijsd bedrijfstakpensioenfonds of als oudere in een sector met vooral jonge mensen heb je daar weinig te zoeken en moet je juist niet meedoen met het collectief in je sector maar voor een niche-fonds gaan. Ook moet een jongere agressief beleggen, zelfs als hij of zij een onzeker inkomen heeft en (nog) geen stabiel leven leidt. Er zijn dan weliswaar geen hoge administratieve lasten, zeker niet in vergelijking met de micro-pensioenpotten, maar bij wisselende banen en wisselende beleggingsprofielen kan dit wel zorgen voor inefficienties omdat een pensioenfonds minder eenvoudig een stabiel beleggingsbeleid kan uitvoeren bij fluctuerende potten en beleggingsstijlen.

Voireaton | 31-10-18 | 13:21 | + 3 -

REAGEER OOK

Linktip: Energie vergelijken