Zeg het maar! Moeten we de nhg-premie voor starters afschaffen

Vorige week donderdag publiceerde de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen de nhg-cijfers over het eerste halfjaar van 2018-pdf. Die zagen er prima de luxe uit als gevolg van de woningmarkt die natuurlijk angstwekkend hard stijgt. Huishoudens kunnen een beroep doen op de Nationale Hypotheek Garantie op het moment dat de woning moet worden verkocht, omdat de hypotheek niet meer betaald kan worden. En dat dan voornamelijk wegens ziekte, ww, partner overleden of einde relatie in het algemeen (overzicht). Wanneer de resterende hypotheek hoger is dan de verkoopopbrengst van de woning zorgt nhg ervoor dat de restschuld wordt kwijtgescholden. De bank krijgt geld van de stichting en daarmee is de zaak rond (zonder nhg houdt u een restschuld over en de bank zal u tot uw graf op de hielen zitten om dat bedrag terug te krijgen). Logisch gezien de stijgende woningmarkt dus dat het lekker gaat met nhg, want alleen diep in de provincie staan mensen momenteel nog onder water met hun woning. Dat blijkt althans uit de verliesdeclaraties die nhg donderdag opgaf. Het aantal verliesdeclaraties is zo ongeveer gehalveerd ten opzichte van vorig jaar. 

De bank geeft flinke kortingen op hypotheken met nhg (mogelijk bij aankoop van een woning van max €265.000 en bij oversluiten in bepaalde situaties). Bij een rentevastperiode van 20 jaar bedraagt het voordeel minimaal een 0,5%-punt lagere hypotheekrente. Die garanties hebben uiteraard wel hun prijs. De koper of oversluiter die een hypotheek met nhg wil, betaalt daarvoor 1% premie over het gehele hypotheekbedrag. De staat staat een soort van garant en achterwaarborgt met €200 miljard de hypotheekschulden voor de 1,37 miljoen huishoudens met nhg. Welnu, de staat dat zijn wij en in theorie zijn de verliezen voor de staat en ons dus zo ongeveer 10 keer Griekenland of zoiets. Volgens de deze nhg-prognose van de stichting valt het in de praktijk allemaal reuze mee. Tenzij ons land getroffen wordt door een atoombom+tsunami. Bovendien draait nhg voor de eerste verliezen op. De verliezenpot stroomt momenteel over van het aantal binnenkomende premies minus steeds lagere verliesdeclaraties. Kijkt u maar naar het nhg-garantievermogen van bijna €1,2 miljard:

Bij ongewijzigd beleid en afwezigheid van kernrampen loopt de nhg-pot steeds voller. En het plaatje helemaal boven laat zien dat ook bij de woningmarktcrisis des doods voldoende vet op de nhg-botten zat. Het verlies van €180 mio in 2014 kwam door iets te soepele relatiebeëindigingsnormen: iedereen met een huis onder water ging op papier scheiden en kwam zo van zijn restschuld af. Tegenwoordig werkt dat anders, vandaro de daling van deze verliesdeclaraties. Nu wil echter het geval dat nhg bij uitstek een jongeren-garantie is. Van de nieuw afgegeven garanties gaat 60% naar woningkopers onder de 35 jaar. Sinds 2018 mogen kopers maximaal 100% van de waarde van de woning lenen (tenzij energiedingen). Dat betekent dat de kosten voor de notaris, makelaar en hypotheekadviseur uit eigen zak moeten worden voldaan. De nhg-premie komt daar dan nog eens bovenop. Dat maakt het allemaal voor jongeren nog lastiger om een woning te kopen. Dus komt de Hypotheekshop vandaag met een aantal aardige suggesties op de proppen om nhg te tweaken. Zo zou de premie voor nhg lager kunnen, zou de aankoopprijs verhoogd kunnen worden ('volgens de vraagprijzen op Funda komen [met een nhg-grens van €265.000] circa 33% van alle huizen en 50% van alle appartementen in Nederland in aanmerking voor NHG'), de hypotheek verhoogd worden met de nhg-premie of iets doen voor senioren die de waarde van hun woning willen verzilveren. Mag u wat van vinden in onze poll hierna waar we een paar andere opties aan hebben toegevoegd; elaboreren middels de comments graag natuurlijk altijd.

Vraagje.

Wat te doen met de nhg-premie en de volle nhg-pot?


Poll is Verlopen.

Vraagje.

Wat te doen met de nhg-premie en de volle nhg-pot?

Reaguursels

Inloggen

Oh joh heb de hypotheekshop dit uitgezocht voor ons? Gratis? Als ze zo begaan zijn halveren ze de adviespremie maar. Willen ze bij het NHG van hun geld af dan kunnen ze dit terugstorten op m'n rekening.

In de poll mis ik de optie 'ik betalen, iedereen betalen'.

Klapband1408 | 22-08-18 | 07:39 | + 0 -

Ik ga zeiken in de comments.

Die NHG was ooit leuk maar is inmiddels veel te hoog. Volgens mij drijft het alleen de huizenprijs verder op.

nieuwe_Deen | 21-08-18 | 20:55 | 1 | + 1 -

Ach, waar hebben we het nou over? Je betaalt 1% over de koopprijs en vervolgens krijg je 0,2% korting op je hypotheekrente. Bij een 100% lening wat toch nog steeds de standaard is heb je dan in 5 jaar dat bedrag terugverdiend.

Waar het om gaat is dat de NHG ooit als doel had om mensen een verantwoorde hypotheek te laten afsluiten. Dat hield in dat er een pakket aan extra eisen bij kwam, waaronder een aan het inkomen gekoppelde maximum woonquote en dat voor minimaal de helft van de lening een aflosschema moest bestaan. Alleen toetst de bank zelf al aan de hand van de NIBUD normen en om hypotheekrenteaftrek te kunnen krijgen moet je sowieso 100% aflossen. Behoudens de eveneens redelijk uitgeklede verzekering is de meerwaarde van NHG daarmee grotendeels weg.

Pierre Tombal | 22-08-18 | 10:17 | + -1 -

Het geld moet gewoon naar de staatskas, zodat de belastingen omlaag kunnen. De betaalde premies zijn een vergoeding voor het (staart)risico op een hele grote crisis, waarbij huizenbezitters massaal hun hypotheek niet meer terug kunnen betalen. De NHG is een soort rampenverzekering.

Dr. Vigilante | 21-08-18 | 20:08 | + 1 -

Het antwoord op de vraag is: JA. Het bevoordelrn van starters ies diescriminaazii en moet verboden worden. Ze sparen maar meer, blijven maar thuiswonen of huren in de vrije sector. Verwende kutmormels.

The2Amendment | 21-08-18 | 17:43 | 1 | + -6 -

Je bedoelt dus eigenlijk: NEE

Want anders klopt er werkelijk geen fuck van je tegel.

Johnweer | 21-08-18 | 19:12 | + 3 -

Ik moet zeiken in de comments, waar is de nhg pot?

ZwarteDag | 21-08-18 | 16:53 | + -2 -

Als de pot te vol is, moet de premie omlaag. Simpel zat. NHG-grens verhogen is een heilloze weg als je bedenkt wat de doelstelling van de NHG ook alweer is. Het doel is niet huizenprijzen zo hard mogelijk opdrijven, en dat is wel het effect van zo'n verruiming.

Huisregelneef_III | 21-08-18 | 15:11 | 6 | + 3 -

@Johnweer | 21-08-18 | 17:01 - Omdat tegenover die 200 miljard aan hypotheken ook circa 200 miljard aan onderpand staat (plus of min enkele tientallen miljarden), met nog eens een overheid die garant staat voor nog eens 200 miljard, bovenop het eigen vermogen van NHG van 1.3 miljard.

Verder is de leennormen lekker aangescherpt, waardoor een eventuele restschuld bij gedwongen verkoop ook een stuk lager zal zijn dan toen die premie werd vastgesteld. Daarbovenop zijn ook nog eens de NHG-regels aangescherpt, waardoor een scheiding niet meer automatisch leidt tot het overnemen door NHG van de gehele restschuld, waardoor er veel minder claims dan voorheen worden toegekend; zie de bewust grafiek hierboven.

En daarom kan de premie dus omlaag.

Huisregelneef_III | 21-08-18 | 18:05 | + -1 -

@Huisregelneef_III | 21-08-18 | 18:05

Haha, dus omdat de overheid toch al garant staat voor het volle pond vind jij 1,3 miljard wel genoeg aan buffer...

LOL.

Klinkt als: mijn ouders staan toch garant voor mijn hypotheek dus ik hoef niet meer af te lossen...

Kom op hee, zo simpel ben je toch niet?

Johnweer | 21-08-18 | 18:56 | + 3 -

Johnweer | 21-08-18 | 18:56 - Haha! Eén puntje eruit pikken en net doen alsof dat het enige argument was. Sukkel.

Huisregelneef_III | 22-08-18 | 16:20 | + 0 -
▼ 3 antwoorden verborgen

Een beetje hypocriet om nu zielig te doen dat de 107% die je voorheen kon lenen toch wel een doel had en daar een gat is ontstaan. Het is nou niet dat je daar een glazen bol voor nodig had en die heb ik dus ook niet.

NHG is een verzekering en als je die wilt dan moet je gewoon betalen.

Pierre Tombal | 21-08-18 | 14:59 | 3 | + 8 -

NHG wordt je door de strot gedrukt door banken. Als ik 80% van de aankoopprijs wil financieren omdat ik spaargeld heb, moet ik alsnog een dikke NHG-koopsom meefinancieren voor een lagere rente. Ik mag die premie niet met spaargeld betalen, ik MOET hem meefinancieren. Ook al is er niet eens een restschuld als ik bij wijze van spreken op dag 2 weer op straat word gezet, aangezien ik slechts 80% van de koopsom wilde financieren.

Waarom? Omdat de bank dan rente kan vangen over de NGH-premie. "Zorgplicht", jeweetzelluf.

Huisregelneef_III | 21-08-18 | 15:15 | + 0 -

Als ik jou was zou ik een andere bank kiezen, want dat is een broodje aap. Of gebrekkige software achter een webportaaltje.

Pierre Tombal | 21-08-18 | 15:58 | + 6 -

@Huisregelneef_III, ook omdat een NHG-hypotheek een aantrekkelijker beleggingsproduct is voor verzekeraars/pensioenfondsen dan een ongegarandeerde hypotheek. Toch wel lekker om jaarlijks 200bps bovenop 30-jaarlijks staatspapier te vangen voor een overheidsgegarandeerd beleggingsproduct. U kunt kiezen: NL 30-jaar voor 0.90% of NHG-hypotheek 30-jaar rentevast voor 2.90%.

Voireaton | 22-08-18 | 13:47 | + 0 -

REAGEER OOK

Linktip: Energie vergelijken