Nederlander betaalt lachend zijn hypotheek

Wat nou 'lasten'?
Wat nou 'lasten'?
Als u nooit meer op vakantie moet en iedere maand reikhalzend uitkijkt naar het storten van uw loon en vervolgens al dat geld weer moet gebruiken om aan uw hypotheekverplichtingen te voldoen, dan bent u 1. Niet goed bezig en 2. Een uitzondering. Dat is althans de conclusie uit internationaal onderzoek van het economisch bureau van de ING (samenvatting hier, slideshow daar). De bank meldt dat 4% van Nederlandse huiseigenaren moeite zegt te hebben met het opbrengen van de hypotheeklasten. Hiermee zit ons land ver onder het Europees gemiddelde van 19%. In Duitsland gaat het om 11% huizenbezitters, in België om 16%. Waarom doen wij het beter dan in de ons omringende landen? Volgens de ING komt dat door de inkomensnormen die in ons land gelden. Als we dan toch in de problemen komen, dan komt dat doordat het inkomen aanzienlijk daalt door bijvoorbeeld echtscheiding of werkloosheid. Zoals u ongetwijfeld weet zijn de inkomensnormen na de financiële crisis strenger geworden. De maximale hypotheeksom wordt bepaald door de zogenoemde Nibud-normen. Hier wordt sinds 2007 door het Nibud de de maximale hypotheek berekend aan de hand van bruto inkomen en hypotheekrente. Daarbij zijn er nog andere verscherpingen doorgevoerd, en mag volgens onder andere de DNB de LTV-ratio nog wat worden aangehaald. Want die is in vergelijking met andere landen juist weer best ruim (pdf hier, screenshot daar). Dit jaar staat die op 101%, in 2018 wordt dat 100%. De gedachte is simpel: hoe meer schulden iemand heeft, des te kwetsbaarder die wordt als er een huizenbubbel knapt.

Het CPB heeft dan weer een andere theorie. Als de LTV-ratio omlaag gaat, gaan meer mensen huren, maar als de inkomensnorm (of loan to income/LTI-ratio) verscherpt wordt, kopen mensen goedkopere huizen. Goed. Uit de bevindingen van de ING zouden we voorzichtig kunnen opmaken dat het met de betaalbaarheid wel goed zit. Overigens gaan de onderzoekers ook nog in op de vooruitzichten van de huizenkopers op de markt. 'Weinig Nederlanders naïef over huizenprijsontwikkelingen', koppen ze. Een bijzondere conclusie, zeker ook als u dit topic kent gebaseerd op eerder onderliggend onderzoek van ING.

lastenhaha.png

Belgenmop
Dat onderzoek ging over de Amsterdamse huizenmarkt, maar er zijn wel degelijk overeenkomsten. Destijds dacht 14% dat de huizenprijzen in Mokum nimmermeer gaan dalen. Gewoon nooit. Over heel Nederland ligt dat percentage op 10%, leren we vandaag. Eentiende van de Nederlandse huizenkopers denkt dit, noem dat maar weinig. Maar wat blijkt? Ook hier liggen we onder het Europese gemiddelde. Vooral onze zuiderburen maken het nogal bont: 41%(!) van die lieve schatten gaat ervan uit dat het alleen maar omhoog kan tot in de eeuwigheid. Mogelijk hebben deze mensen de vraag niet goed begrepen, maar volgens de ING speelt mee dat er in de recente Belgische geschiedenis geen grote huizenprijsdalingen zijn voorgekomen. De present bias klotst aldaar tegen de prijsvaste plinten dus.

nooitdaling.png

Keigelukkig
En weet u wie de grootste blije eikels zijn over hun 'woonsituatie'? Juist! Nederlanders! 78% van de Europese eigenaren is tevreden met hoe en waar ze wonen. Huurders zijn wat dat betreft wat minder content met 59%. Maar Nederlandse huiseigenaren zijn het positiefst van iedereen: 90% van hen geeft aan compleet gelukkig te zijn. Waar dat aan ligt, durven ze bij de ING niet te zeggen.

Reaguursels

Inloggen

@ W_F. Je hebt helemaal gelijk!

Gewoon 20-25% van je netto inkomen besteden aan de bruto uitgaven een hut. Daarnaast het bruto/netto verschil sparen en dat sporadisch extra aflossen. Je dekt je ook alvast in voor het afschaffen/afbouwen van de HRA door rekening te houden met de bruto lasten.

kleaudviool | 26-09-17 | 11:58 | + 0 -

@mona | 25-09-17 | 23:43
Ik had al zo'n idee dat je daar op doelde, maar een renteherziening is geen herfinanciering. Als duiding: in geval van een variabele rente zou je dan iedere willekeurige dag door de bank aangeslagen kunnen worden. Bij een renteherziening wordt uitsluitend onderhandeld over de hoogte en duur van de volgende rente. Er gaan hierbij geen salarisstroken en/of WOZ verklaringen over de tafel en er zijn op deze grond tussen 2009 en nu dus ook geen hypotheken geforceerd beëindigd.

Pierre Tombal | 26-09-17 | 07:08 | + 0 -

Een hypotheekovereenkomst geldt in de regel overigens voor dertig jaar en de kans dat er op dat moment sprake is van een onderwatersituatie is toch wel buitengewoon klein.

Pierre Tombal | 25-09-17 | 21:51 | + 0 -

De looptijd voor een hypotheekovereenkomst moet je niet verwarren met de rentevaste periode. Nu de rente historisch laag is kiezen veel mensen voor een rentevaste periode van 5 of 10 jaar. Kies je voor een rentevaste periode van 30 jaar dan is de rente veel hoger.

mona | 25-09-17 | 23:43 | + 1 -

@mona | 25-09-17 | 17:37
En als mijn moeder was bevallen van een meisje had ik Madelène geheten. Het is nu ook niet zo dat je jezelf met een huurhuis wel tegen zoiets kan verzekeren want op het moment dat het moeilijk wordt eventjes snel verhuizen naar een goedkopere woning kan je wel vergeten. Met dit soort doemdenken kan je beter gelijk een kogel door je kop jagen, of kiezen voor professionele werkeloosheid zodat je nooit met je eigen mislukking geconfronteerd kan worden.

Een hypotheekovereenkomst geldt in de regel overigens voor dertig jaar en de kans dat er op dat moment sprake is van een onderwatersituatie is toch wel buitengewoon klein. Helemaal voor nieuwe hypotheken nu dat je gechanteerd wordt om in deze periode volledig af te lossen en er op dat moment dus gegarandeerd geen schuld meer zal zijn. Wat voor vordering zou de bank op dat moment nog van jou kunnen eisen dan?

Pierre Tombal | 25-09-17 | 21:51 | + -1 -

Voor de meeste Nederlanders is het weer wél belangrijk en ze doen dan ook niets anders dan klagen. Mede daarom vertrekken er maar bitter weinig naar die bloedmooie landen boven en rechtsboven in Europa. De massa gaat - ook in de zomer! - gewoon op vakantie naar het zuiden. En degene die hier komen wonen (voornamelijk vanwege het klimaat) blijven klagen maar mopperen nu over ogenschijnlijk simpele zaken als de post welke altijd 2 weken te laat is of nooit bezorgd wordt of de stroom die weer eens uitvalt als het 500 km noordelijker regent in Barcelona.

Sofa1 | 25-09-17 | 21:35 | + 1 -

Voor een Nederlander is het weer in .dk niet zo erg. Meestal is het 1 a 2 graden kouder, dat is alles. Als het stormt in .nl zal dat hier niet veel anders zijn. Dat er in de winter minder licht-uren zijn is erger, maar ook dat is voor een Nederlander niks ernstigs. De sneeuw hier is dan wel weer een plus.

(Voor mijn Italiaanse collega is het wel een ramp. Het is maar net wat je gewend bent en wat je verwachtingspatroon is. )

Voor Deense hypotheekrentes, zie hier:
www.rd.dk/da-dk/privat/koeb-bolig/Kur...
Negatieve rente: ja. Maar dan komen de kosten van de bank er overheen.
Wel interessant is dat je in feite waardepapieren uitgeeft om hypotheekgeld te ontvangen, en je hypotheekrente is het dividend. Als de rente stijgt dan daalt de waarde van die dingen, wat betekent dat je schuld daalt. Een slim systeem om het risico van rentewijzigingen te beperken.

nieuwe_Deen | 25-09-17 | 21:26 | + -1 -

Met een top-hypotheek maak je jezelf 30 jaar slaaf van een bank. Met een hypotheek ruim onder je max kan je sparen, eventueel rustig naar een nieuwe baan zoeken, en de jaren zonder tegenvallers flink extra aflossen waardoor je woonlasten nog verder zakken, etc. Dat geeft veel meer vrijheid dan een woning die een maar m2 groter is, of een paar minuten rijden dichter bij een off-line winkel staat.

W_F | 25-09-17 | 20:50 | + 8 -

Duitse Herder zit nu in Denemarken en zegt dat de koopkracht daar goed is. Dat klopt. Belangrijker is of zijn koopdracht naar zijn wens is en als dat zo is zal hij daar tot genoegen wonen. Mits natuurlijk het klimaat hem bevalt. Ik woon in ZO Spanje, vandaag is het 25 sep en Alicante kwam aan 32.5 graden om 15.00 uur. Dat bevalt mij. Ik zou niet voor een miljoen per jaar willen ruilen omdat voor mij een regenachtig klimaat onacceptabel is. Ik (en mijn gezin) hebben jaren in nogal barre, bizarre en armoedige omstandigheden geleefd maar dat is na 10 jaar hard werken anders geworden. Geld genoeg, ruimte in overvloed, 4 auto's èn ook nog mooi weer. Dat het merendeel hier nauwelijks koopkracht heeft boeit mij niet, inmiddels weet ik dat het 95% met mentaliteit te maken heeft. Die grafiekjes zeggen mij niets meer. daarvoor ben ik te oud en te wijs geworden.

Sofa1 | 25-09-17 | 20:40 | + 3 -

Dit is hoogstwaarschijnlijk mede omdat er in Nederland nog steeds een groot aantal mensen een aflossingsvrije hypotheek hebben en nog nooit ook maar een dubbeltje hebben afgelost, en ook zeker niet van plan zijn om dat ooit te doen.

Opmerkelijk dat dit gegeven niet wordt vermeld door de ING.

Als deze gevallen wel zouden moeten aflossen, en was er net als in andere landen geen HRA en een maximale LTV van 80%, dan zou men wel anders piepen.

In Nederland wordt de rekening gewoon bij de volgende generatie neergelegd. Of je even een fijne oude dag voor een oudere generatie spekkopers willen financieren door de hoofdprijs te betalen voor hun stapeltje bakstenen en verzameling dakpannen in Holstrontverklonteringenveenburg.

Finn | 25-09-17 | 17:39 | + 2 -

Het zogenaamde `knappen van een bubbel` is voor de eigenwoningbezitter dan ook amper een probleem. De praktijk leert namelijk dat zelfs tijdens de grootst mogelijk geachte crisis de (loon)inflatie gewoon doorgaat en het budget alleen maar ruimer wordt. Dat er bij verkoop op zo'n moment sprake kan zijn van een restschuld is eenvoudig te voorkomen door niet te verkopen.

Pierre Tombal | 25-09-17 | 17:14 | + -1 -

Tja, bij een grote crisis kan jij en/of je partner werkloos raken en moet je wel verkopen. Ook al raak je niet werkloos dan verlengt de bank bij verval van de hypotheektermijn als je huis "onder water" staat de hypotheek niet meer, tenzij je "even" bij stort.

mona | 25-09-17 | 17:37 | + 4 -

Het hele register aan variabelen wordt er weer bijgehaald, maar het blijft moeilijk om de resulterende som vorm te geven; laat staan daar de juiste uitkomst van op te schrijven. Nibud staat voor Nederlands Instituut voor Budgetvoorlichting en dat is misschien heel raar maar het is wel degelijk wat ze doen. Ze adviseren over jouw huishoudportemonnee, wat er binnen komt en hoe dat wordt besteed. Als vuistregel wordt hierbij voor gemiddelde inkomens gerekend met dertig procent woonlasten inclusief en daaruit volgen dan de adviezen voor huur en maximale hypotheek.

Er wordt regelmatig verkondigd (afgelopen week nog) dat bij een hypotheek de combinatie van een hoge marktrente en een lager schuldbedrag gunstiger zou zijn dan de combinatie van lage marktrente en een hoger schuldbedrag. Dit is onjuist want beide combinaties zijn het resultaat van dezelfde budgettaire bepaling en in beide gevallen betaal je dus ook exact hetzelfde: rentewijzigingen buiten beschouwing latende in de regel bruto 360 keer wat jouw budget op het moment van koop aan woonlasten toeliet.

Het zogenaamde `knappen van een bubbel` is voor de eigenwoningbezitter dan ook amper een probleem. De praktijk leert namelijk dat zelfs tijdens de grootst mogelijk geachte crisis de (loon)inflatie gewoon doorgaat en het budget alleen maar ruimer wordt. Dat er bij verkoop op zo'n moment sprake kan zijn van een restschuld is eenvoudig te voorkomen door niet te verkopen. Uiteraard ben je daarmee minder vrij om zelf te bepalen wanneer je wilt verhuizen, maar dat geldt ook voor de eigenaar van die fijne woning waar jij je oude woning voor zou willen verruilen. Het nadeel is dus vooral suggestief en raakt eigenlijk alleen de groep starters. Genoeg reden voor de overheid om `knappen` zoveel mogelijk proberen te voorkomen zou ik zo zeggen.

Pierre Tombal | 25-09-17 | 17:14 | + -4 -

En huilend de huur.

Uw verz advs | 25-09-17 | 16:54 | + 5 -

1. Tis goedkoper dan huren, dat is in de meeste landen niet zo.
2. Belastingvoordeel, dat is in de meeste landen niet zo.

Happy hypotheek allemaal

Klapband1408 | 25-09-17 | 16:47 | + 7 -

Lachend betalen betekent hier dus kennelijk: met gemak. Ben benieuwd of tzt een titel hier bij DK zal zijn: "Nederlander lost lachend zijn hypotheekschuld af".

squadra | 25-09-17 | 15:52 | + 10 -

@nordic herder
LOL. je bent een bijtertje. Dat mag ik wel!

Marcel66664746 | 25-09-17 | 15:02 | + 2 -

kleaudviool | 25-09-17 | 14:32 |

En 300 kilometer strand www.visitdenmark.nl/nl/denemarken/natu...

Afgelopen zomer uiteraard ook geweest. Kwam op het strand en er waren al 10 mensen. Ben er weggegaan... mij te druk dan.

duitse herder | 25-09-17 | 14:37 | + -4 -

Het weer in DK is helemaal niet slecht. Elk jaar ben ik er meermaals. Heerlijke winters met ja ..... nu komt ie.... een echt pak sneeuw. Eind voorjaar begin zomer is het ook altijd erg lekker. Persoonlijk vind het stukken aangenamer dan in Zuid-Europa waar 40-45 graden geen uitzondering meer is.

Dank global warming! Nog even en Falster en Lolland kunnen de rol van de Costa Brava overnemen (-;

kleaudviool | 25-09-17 | 14:32 | + 3 -

Marcel66664746 | 25-09-17 | 14:06 |

Logisch... je mag niet van je vrouw. Sukkel.

duitse herder | 25-09-17 | 14:20 | + -8 -

@duitse herder
Dat is nog eens een lange termijn weersverwachting! LOL!

Marcel66664746 | 25-09-17 | 14:06 | + 0 -

Marcel66664746 | 25-09-17 | 13:14 |

Voorspelling: volgende zomers ga je ook niet.

duitse herder | 25-09-17 | 13:50 | + -3 -

mona | 25-09-17 | 13:14 |

Echt waar ?
NL mannen willen weg uit Nederland 20-25%
NL vrouwen willen weg uit Nederland 1-3%'

Reden vrouwen: de familie, kleppen met de buurvrouw over die aan de overkant op nummer 21A

duitse herder | 25-09-17 | 13:49 | + 8 -

haha! spaarders dislike me! Sukkels! koop een leuke cabrio. het is mooi weer. Of koop je kinderen een Eifoon. krenten

Marcel66664746 | 25-09-17 | 13:39 | + -28 -

Je moet altijd wonen. Dus als je nu een hypotheek neemt met een verplichte annuïtaire aflossing dan heb je over 10, 20 of 30 jaar een redelijk deel afgelost en lach je om de lasten. Ook als de rente verdubbelt. Want tegen die tijd zijn de huren gestegen. Bouwen kost voor verhuurders namelijk oog geld dat geleend moet worden dus de huren gaan met rente omhoog. Men het is allemaal zo simpel. waarom type ik dit in godsnaam....

Marcel66664746 | 25-09-17 | 13:38 | + 0 -

Laten we vooral een hosanna-stemming rond hypotheken creëren. Lekker to the max laten lenen, vervolgens loopt de rente langzaam op en wordt het stroppie aangetrokken. De financiële wereld slurpt steeds een drupje méér van uw inkomen op.

Voor de hand liggend advies: aflossen nu het kan. Niet voor niets hebben veel onafhankelijke onderzoeksinstituten al vaak de vinger bij de torenhoge Nederlandse hypotheekschuld gelegd.

erkomenanderetijden | 25-09-17 | 13:20 | + 20 -

Als je spaargeld hebt moet je niet zeiken.

Marcel66664746 | 25-09-17 | 13:14 | + -42 -

Sterkte daar !
duitse herder | 25-09-17 | 12:59 | + 0 -

Dankjewel. Ik dacht er eerst nog heel even over om naar Denemarken te verhuizen, maar ik zie daar toch maar vanaf omdat - zoals je zelf zegt - integratie niet bestaat. Daarom denk ik dat jou sterkte wensen meer op zijn plaats is.

mona | 25-09-17 | 13:14 | + 8 -

@deense herder.
Kunnen jullie daar dan mooi weer voor kopen? afgelopen twee zomers wilde ik naar Denemarken (nieuwsgerig naar het Walhalla) maar het weer was steeds kut.

Marcel66664746 | 25-09-17 | 13:14 | + 20 -

"Wij van WC-Eend adviseren nog méér WC-Eend!"

EefjeWentelteefje | 25-09-17 | 13:07 | + 33 -


"Nederlander betaalt lachend zijn hypotheek".
Ja de ene Nederlander wel en de andere Nederlander wiens spaargeld geld kost kijkt wat minder vrolijk.

mona | 25-09-17 | 13:05 | + 19 -

*kucht*

nieuwe_Deen | 25-09-17 | 12:58 | + 2 -

Ik zie dat DK buiten het onderzoek is gelaten, door ING.

Waarschijnlijk om NL er als 'het beste' uit te laten komen,
want met negatieve hypotheekrentes, lage huizenprijzen en hoge salarissen kijkt elke DK hypotheeknemer elke maand weer uit naar zijn rentebijschrijving, mag ik aannemen.

Poekieman | 25-09-17 | 12:49 | + 47 -

REAGEER OOK

Linktip: Energie vergelijken